Co-firma di un prestito: rischi e vantaggi

Contenuto

• Cos'è un co-firmatario?
• Rischi di co-sottoscrizione di un prestito
• 1. Sei responsabile per l'intero importo del prestito
• 2. Il tuo credito è in linea
• 3. Il tuo accesso al credito potrebbe risentirne
• 4. Potresti essere citato in giudizio dall'istituto di credito
• 5. La tua relazione potrebbe essere danneggiata
• 6. Rimuovere te stesso come co-firmatario non è facile
• Vantaggi della co-sottoscrizione di un prestito
• La co-sottoscrizione di un prestito crea credito?
• Come proteggere il tuo credito se co-firmi un prestito
• Alternative alla co-sottoscrizione di un prestito

È possibile che ti venga chiesto di firmare un prestito dal tuo coniuge, figlio o amico, soprattutto se il tuo punteggio di credito supera il loro.

Ma ciò che sembra onorevole - aiutare qualcuno a ottenere i soldi per una nuova casa o per le tasse universitarie - può avere conseguenze che potresti non aspettarti.

Cos'è un co-firmatario?

Un co-firmatario è qualcuno che aggiunge il proprio nome alla domanda di prestito del mutuatario principale, accettando di essere legalmente responsabile dell'importo del prestito e di eventuali commissioni aggiuntive, qualora il mutuatario non fosse in grado di pagare.

La maggior parte delle persone desidera o ha bisogno di un co-firmatario perché non può qualificarsi per il prestito da sola. Se hai un profilo finanziario forte, la firma congiunta per qualcuno con un punteggio di credito inferiore o un profilo di credito scarso può aumentare le loro probabilità di qualificarsi o di ottenere un tasso di interesse inferiore.

A differenza di un prestito congiunto in cui due mutuatari hanno uguale accesso al prestito, in un prestito co-firmato, il co-firmatario non ha diritto al denaro anche se potrebbe essere agganciato per il rimborso.

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Rischi di co-sottoscrizione di un prestito

La firma congiunta del prestito di qualcun altro ti mette in una posizione particolarmente vulnerabile. Ecco i rischi e i vantaggi da considerare, nonché come proteggere le tue finanze e la tua relazione se scegli di co-firmare.

1. Sei responsabile per l'intero importo del prestito

Questo è il rischio più grande: firmare un prestito non significa solo prestare la tua buona reputazione creditizia per aiutare qualcun altro. È una promessa di pagare i propri debiti se non sono in grado di farlo, comprese eventuali penali per ritardo o costi di riscossione.

Prima di firmare insieme, valuta le tue finanze per assicurarti di poter coprire i pagamenti del prestito nel caso in cui il mutuatario principale non possa farlo.

2. Il tuo credito è in linea

Quando si co-firma un prestito, sia lo storico del prestito che quello dei pagamenti vengono visualizzati nei rapporti di credito e in quelli del mutuatario.

A breve termine, vedrai un colpo temporaneo al tuo punteggio di credito, afferma Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling. La forte spinta del prestatore sul tuo credito prima di approvare il prestito farà diminuire il tuo punteggio, dice, e così potrebbe aumentare il tuo carico di debito complessivo.

La cosa più importante, però: qualsiasi mancato pagamento da parte del mutuatario influirà negativamente sul tuo punteggio di credito. Poiché la cronologia dei pagamenti ha la maggiore influenza sui punteggi di credito, un passo falso qui può rovinare il tuo credito.

3. Il tuo accesso al credito potrebbe risentirne

Il rischio a lungo termine di co-firmare un prestito per la persona amata è che potresti essere rifiutato per il credito quando lo desideri. Un potenziale creditore prenderà in considerazione il prestito co-firmato per calcolare i livelli di debito totale e potrebbe decidere che è troppo rischioso concederti più credito.

McClary consiglia di controllare regolarmente il tuo rapporto di credito dopo la co-firma per tenere d'occhio le tue finanze.

4. Potresti essere citato in giudizio dall'istituto di credito

In alcuni stati, se il prestatore non riceve i pagamenti, può provare a raccogliere denaro dal co-firmatario prima di andare dopo il mutuatario principale, secondo la Federal Trade Commission.

Per arrivare a quella fase, il mutuatario avrebbe probabilmente perso diversi pagamenti e il debito avrebbe già iniziato a influire sul tuo credito. È probabile che i finanziatori prendano in considerazione un'azione legale quando il debito è scaduto tra 90 e 180 giorni.

Se accade il peggio e vieni citato in giudizio per mancato pagamento, sei responsabile come co-firmatario di tutti i costi, comprese le spese legali.

5. La tua relazione potrebbe essere danneggiata

Il mutuatario può iniziare a effettuare pagamenti completi e puntuali per il prestito o la carta di credito con buone intenzioni. Ma le situazioni finanziarie e personali cambiano.

I bambini che hanno problemi con i pagamenti verso una carta di credito co-firmata o un prestito per auto possono nascondere il deficit ai loro genitori fino a quando la situazione non peggiora, rovinando la fiducia nella relazione.

Le coppie che stanno attraversando un divorzio devono spesso affrontare le conseguenze finanziarie di un'auto o di un mutuo firmati in co-firma, afferma Urmi Mukherjee, consulente finanziario certificato presso Apprisen, un'agenzia di consulenza finanziaria senza scopo di lucro. In questi casi, può essere difficile convincere uno dei coniugi a pagare la sua quota, soprattutto se il coniuge è uscito di casa o ha rinunciato alla macchina.

6. Rimuovere te stesso come co-firmatario non è facile

In caso di problemi, rimuovere te stesso come co-firmatario non è sempre un processo semplice.

Il rifinanziamento del prestito è un modo per farti rimuovere, a condizione che il mutuatario principale possa ora qualificarsi per un nuovo prestito da solo. I prestiti agli studenti o le carte di credito richiedono in genere un certo numero di pagamenti puntuali prima che il prestatore rivaluti il ​​mutuatario principale per vedere se può effettuare i pagamenti da solo.

Vantaggi della co-sottoscrizione di un prestito

Il vantaggio di co-firmare un prestito per qualcuno è ovvio: puoi aiutarli a qualificarsi per le tasse universitarie, una carta di credito o qualche altro prodotto finanziario che non potrebbero ottenere da soli o risparmiare loro interessi con un tasso inferiore.

Quando qualcuno è nuovo al credito o sta ricostruendo le proprie finanze, avere un co-firmatario con un buon punteggio e una storia creditizia consolidata è potente.

Non tutti i prestatori di prestiti personali online consentono i co-firmatari, quindi vale la pena controllare prima di presentare domanda.

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La co-sottoscrizione di un prestito crea credito?

Essere un co-firmatario può costruire il tuo credito in questi modi:

• Finché i pagamenti vengono effettuati in tempo, si aggiunge alla cronologia dei pagamenti. Tuttavia, se hai un buon punteggio e un credito consolidato, l'effetto potrebbe essere minimo rispetto al pericolo per il tuo punteggio se il mutuatario non paga.

• Potresti ottenere un piccolo vantaggio se il tuo mix di crediti migliora. È utile avere sia prestiti rateali (con pagamenti di livello) che conti revolving (come le carte di credito).

La persona per cui hai co-firmato può costruire il proprio credito in questi modi:

• Può aiutarli a qualificarsi per un credito che altrimenti non otterrebbero, aumentando un file di credito sottile.

• Effettuare pagamenti puntuali sull'account crea una buona cronologia dei pagamenti.

Come proteggere il tuo credito se co-firmi un prestito

Prima di co-firmare, chiedi al prestatore quali sono i tuoi diritti e le tue responsabilità e come riceverai una notifica in caso di problemi di pagamento.

Inoltre, chiedi al mutuatario principale di accedere al conto del prestito in modo da poter tenere traccia dei pagamenti, afferma Byrke Sestok, un pianificatore finanziario certificato presso Rightirement Wealth Partners con sede a New York.

"Non è un problema di fiducia: i problemi si verificano", afferma Sestok. "Se nel primo mese scopri che qualcuno sta avendo un problema [rimborsare il prestito], puoi fare qualcosa al riguardo."

Per pianificare tali eventi, stabilire un accordo tra cofirmatario e mutuatario in anticipo e per iscritto che esponga le aspettative per ogni persona, afferma McClary. Il tuo contratto privato aiuterà a appianare le aspettative non corrispondenti, dice.

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Alternative alla co-sottoscrizione di un prestito

Se non desideri co-firmare un prestito, ci sono altre opzioni disponibili per il mutuatario:

• Richiedi un prestito per crediti inesigibili: ci sono istituti di credito online che lavorano specificamente con i richiedenti che hanno crediti inesigibili. Questi istituti di credito hanno requisiti più ampi rispetto alle banche e valuteranno altri fattori oltre al punteggio di credito. Tuttavia, i tassi di interesse presso gli istituti di credito online possono essere elevati se si dispone di un cattivo credito, con tassi percentuali annuali in genere superiori al 20%.

• Offrire garanzie collaterali: un mutuatario potrebbe essere in grado di offrire articoli di grandi dimensioni come la propria casa, l'auto o persino un investimento o un conto di risparmio come garanzia su un prestito. Questo è noto come prestito garantito e viene fornito con il proprio rischio. Se il mutuatario non è in grado di effettuare i pagamenti del prestito, perderà qualsiasi bene stia promettendo.

• Prova un prestito familiare: se il mutuatario sperava di avere un membro della famiglia co-firmatario, potrebbe optare invece per un prestito familiare. Un prestito familiare non coinvolge un prestatore di terze parti, quindi non esiste una domanda formale o un processo di approvazione, ma dovrebbe includere un accordo scritto e autenticato tra le due parti che riassuma i termini. I prestiti familiari possono aiutare i mutuatari a ottenere prestiti più economici ed evitare prestatori predatori, ma mettono comunque a rischio le finanze di un'altra persona se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito.