Sei finanziariamente sano?

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• Come si confronterebbero le tue finanze?

Molti o tutti i prodotti qui presentati provengono dai nostri partner che ci compensano. Ciò può influenzare i prodotti di cui scriviamo e dove e come il prodotto appare su una pagina. Tuttavia, ciò non influenza le nostre valutazioni. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner e come guadagniamo.

Gli sforzi tradizionali di alfabetizzazione finanziaria non sono stati un successo entusiasmante. Una ricerca della Harvard Business School mostra che anche gli americani a cui viene insegnato finanza personale a scuola non sembrano risparmiare di più o gestire il credito meglio di chiunque altro.

Questo è il motivo per cui molti esperti preoccupati per le abitudini monetarie degli americani - comprese le autorità di regolamentazione come il Consumer Financial Protection Bureau e i think tank finanziari come il Center for Financial Services Innovation - stanno promuovendo il concetto di salute finanziaria.

“L'alfabetizzazione finanziaria è davvero ciò che sai. La salute finanziaria è il risultato ", afferma Rachel Schneider, vicepresidente senior del centro. "Potresti sapere cosa fare, ma il divario tra sapere e comportamento è enorme."

Il concetto di salute finanziaria riconosce anche le forze al di fuori del nostro controllo. Proprio come la salute fisica è una combinazione di comportamento, geni e accesso a una buona assistenza medica, la salute finanziaria è il risultato di decisioni e capacità personali, economia e accesso a servizi e consigli finanziari buoni e imparziali.

"C'è un elemento di responsabilità personale, ma è più di questo", afferma Schneider.

Le definizioni di solidità finanziaria hanno in genere tre fattori in comune:

• Puoi gestire la tua vita finanziaria quotidiana

• Puoi assorbire uno shock finanziario

• Sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari

Come ci si arriva? Questi otto comportamenti possono aiutare:

Spendi meno di quanto guadagni. Questa è la base per la salute finanziaria. Non puoi uscire dai debiti o risparmiare per il futuro se le tue spese consumano tutto il tuo reddito disponibile.

Paghi le bollette in tempo. Gestisci il tuo flusso di cassa e soddisfi i tuoi normali obblighi finanziari. I mancati pagamenti ti costano in termini di ritardi, danneggiano il tuo credito e causano stress.

Hai un fondo di emergenza decente. "Decente" varia a seconda delle circostanze. Il Centro per l'innovazione dei servizi finanziari, che ha sviluppato modi in cui le istituzioni finanziarie possono misurare la salute finanziaria dei consumatori, vorrebbe che tutti avessero messo da parte sei mesi di spese di soggiorno. Ma solo $ 250 possono essere sufficienti per salvare una famiglia a basso reddito da una grave battuta d'arresto finanziaria, secondo uno studio dell'Urban Institute, un gruppo di ricerca sulle politiche. Ciò che è più importante dell'importo è sviluppare l'abitudine di risparmiare regolarmente in modo da riempire continuamente le tue casse.

Sei sulla buona strada con il risparmio previdenziale. Quanto ti serve varia in base all'età e alle circostanze, ma hai fatto i calcoli e stai mettendo da parte regolarmente dei soldi per arrivarci. Se hai altri obiettivi, come l'acquisto di una casa, dovresti risparmiare anche per quelli.

Il tuo carico di debito è sostenibile. Il Center for Financial Services Innovation raccomanda che i pagamenti ipotecari non consumino più del 28% del reddito ante imposte e che tutti i pagamenti del debito, compreso un mutuo, siano inferiori al 36%. Un altro parametro di riferimento è il budget 50/30/20: mantenere i pagamenti per l'alloggio e altre spese indispensabili - trasporto, cibo, servizi pubblici, assistenza all'infanzia, assicurazione e pagamenti minimi del prestito - al 50% o meno del reddito al netto delle imposte. Ciò ti lascerà il 30% per i desideri e il 20% per il rimborso del debito e il risparmio. Un indicatore ancora più semplice è se il tuo debito ti tiene sveglio la notte.

Non porti regolarmente carte di credito o altri debiti ad alto tasso. I mutui pagano le case che possono aumentare di valore ei prestiti agli studenti forniscono un'istruzione che può aiutarti ad aumentare il tuo reddito. Ecco perché sono spesso descritti come debiti "buoni", se usati con moderazione. In genere non c'è nulla di buono nel debito della carta di credito, che spesso ti lascia pagare per gli articoli molto tempo dopo che li hai usati.

Hai buoni punteggi di credito. Alcune persone considerano i punteggi di credito come un indicatore della salute finanziaria. Misurano davvero solo quanto bene ripaghi il debito. Ma un buon credito è una rete di sicurezza quando ne hai bisogno. È anche un risparmio di denaro anche se non hai intenzione di prendere in prestito; un cattivo credito può aumentare i premi assicurativi, impedirti di ottenere un appartamento e costringerti a pagare depositi maggiori per le utenze.

Sei adeguatamente assicurato. Vuoi essere protetto dagli shock finanziari che potrebbero spazzarti via, comprese le spese mediche, le cause legali, i disastri naturali o la morte di un membro della famiglia. L'assicurazione sanitaria è un must, così come l'assicurazione per i proprietari di case o gli affittuari. Se hai un veicolo, hai bisogno di un'assicurazione auto con limiti di responsabilità almeno pari al tuo patrimonio netto. Se qualcuno dipende dal tuo reddito o dai tuoi servizi - stiamo guardando anche te, genitori che rimangono a casa - probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita e sull'invalidità.

Come si confronterebbero le tue finanze?

NerdWallet ha analizzato i dati di oltre 2.000 americani intervistati da Harris Poll, valutandoli su ogni aspetto della salute finanziaria. Circa il 10% di loro ha inchiodato ogni elemento, ma molti di più sono stati alle prese con debiti, pensione e accantonando qualsiasi cosa per le emergenze.

Puoi rispondere al quiz sulla salute finanziaria basato su queste domande in circa 60 secondi e vedere come ottieni punteggio e quali azioni dovresti prendere in considerazione in seguito.

Finanze personali ben gestite non avvengono dall'oggi al domani. Il tuo punteggio di salute finanziaria conta molto meno del prossimo piccolo passo che fai per migliorare il tuo futuro finanziario.

Liz Weston è una pianificatrice finanziaria certificata e editorialista di NerdWallet, un sito web di finanza personale e autrice di "Your Credit Score". E-mail: [e-mail protetta]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da NerdWallet ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.