Il debito dei consumatori statunitensi è calato ad agosto, minacciando la ripresa economica

Contenuto

• Cos'è il debito dei consumatori?
• Perché gli americani hanno così tanti debiti?
• Debito della carta di credito
• Prestiti auto
• Prestiti studenteschi
• Come il debito dei consumatori avvantaggia l'economia
• Inconvenienti del debito

Nell'agosto 2020, il debito dei consumatori statunitensi è sceso del 2,1% a $ 4,1 trilioni, dopo un aumento del 4,3% a luglio. Il debito dei consumatori ha toccato un record di $ 4,2 trilioni a febbraio.Il debito, insieme alla spesa dei consumatori, è diminuito drasticamente in risposta alla pandemia COVID-19 e ciò potrebbe minacciare la ripresa economica.

Il debito al consumo ha due componenti: debito rotante e debito non rotante.

Il debito rotativo è composto principalmente dal debito della carta di credito. Ad agosto, è sceso dell'11,3% a 985 miliardi di dollari. Questo calo segue un calo dello 0,3% a luglio e del 30,8% nel secondo trimestre.

Il debito rotante ha stabilito un record di circa $ 1,1 trilioni a febbraio. Questo è stato superiore al precedente record di $ 1,02 trilioni stabilito nel 2008. La differenza era che il debito rotante nel febbraio 2020 era solo il 26% del debito totale rispetto al 38% del debito totale nel 2008.

Il debito non rotativo include prestiti, principalmente istruzione e prestiti auto. Ad agosto, è aumentato dello 0,8% a $ 3,16 trilioni. A luglio era aumentato del 5,7%. Di questo, il debito dei prestiti agli studenti ammontava a $ 1,7 trilioni e i prestiti per auto a $ 1,2 trilioni (le statistiche più recenti risalgono a giugno).

La Federal Reserve ha riferito sul debito dei consumatori ogni mese dal gennaio 1943.

Cos'è il debito dei consumatori?

Il debito dei consumatori è ciò che devi, al contrario di ciò che deve un'azienda o il governo. Si chiama anche credito al consumo. Può essere preso in prestito da una banca, un'unione di credito e dal governo federale.

Il totale del debito al consumo è composto da debito rotativo e debito non rotante.

Il debito della carta di credito è un debito rotante perché è pensato per essere saldato ogni mese. Le carte di credito sono soggette a tassi di interesse variabili che sono ancorati al Libor.

Il debito non rotante non viene saldato ogni mese. Invece, questi prestiti sono generalmente detenuti per la vita dell'attività sottostante. I mutuatari possono scegliere tra prestiti con tassi di interesse fissi o tassi variabili. La maggior parte del debito non rotativo è costituito da prestiti per auto o prestiti agli studenti.

Sebbene anche i mutui sulla casa siano un tipo di prestito, non sono considerati debiti al consumo. Invece, sono investimenti personali in immobili residenziali.

Perché gli americani hanno così tanti debiti?

Nonostante le recenti tendenze al ribasso, gli americani detengono ancora molti debiti che possono essere attribuiti a tre cose: debito della carta di credito, prestiti per auto e prestiti agli studenti.

Debito della carta di credito

Il debito della carta di credito è aumentato a causa del Bankruptcy Protection Act del 2005. La legge ha reso più difficile per le persone presentare istanza di fallimento. Di conseguenza, si sono rivolti alle carte di credito nel disperato tentativo di pagare le bollette.Il debito della carta di credito ha raggiunto il suo record a quel tempo di $ 1,02 trilioni nel maggio 2008. Si trattava di una media di circa $ 8.731 per famiglia.

La recessione ha ridotto il debito rotante. È diminuito costantemente di mese in mese nel 2009. Durante la recessione, le banche hanno ridotto i prestiti al consumo. Poi il Dodd-Frank Wall Street Reform Act ha aumentato i regolamenti sulle carte di credito. Ha anche creato l'Agenzia per la protezione finanziaria dei consumatori per applicare tali regolamenti. Inoltre, le banche hanno rafforzato gli standard di credito.

A maggio 2011, il debito della carta di credito era sceso a un minimo di $ 832,5 miliardi, nonostante queste diminuzioni, la famiglia americana media doveva ancora circa $ 7.000 ciascuna.

Prestiti auto

I prestiti per auto sono aumentati nel tempo a causa dei bassi tassi di interesse. La gente ha approfittato della politica monetaria espansiva della Federal Reserve. La Fed ha abbassato i tassi nel 2008 per combattere la recessione e lo ha fatto di nuovo nel 2020 per combattere l'ennesima recessione causata dalla pandemia COVID-19. I prestiti per auto durano generalmente dai tre ai cinque anni. Se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti, la banca di solito reclamerà l'attività sottostante.

Prestiti studenteschi

Nel 2010, l'Affordable Care Act ha consentito al governo federale di rilevare il programma di prestito studentesco. Il governo federale ha sostituito Sallie Mae, il precedente amministratore. Eliminando l'intermediario, il governo ha tagliato i costi e aumentato la disponibilità dell'assistenza scolastica. Ha contribuito a far crescere il debito non rotativo dal 62% circa di tutto il debito al consumo nel 2008 a circa il 74% nel febbraio 2020. Nell'agosto 2020, il debito non rotante ammontava a circa il 76% di tutto il debito al consumo.

I prestiti agli studenti sono aumentati dopo la recessione del 2008 poiché i disoccupati cercavano di migliorare le proprie competenze.

I prestiti agli studenti sono spesso per 10 anni, ma alcuni sono lunghi fino a 25 anni. A differenza di un prestito automobilistico, la banca non dispone di alcun bene da utilizzare come garanzia. Per questo motivo, il governo federale garantisce prestiti scolastici. Ciò consente alle banche di offrire tassi di interesse bassi per incoraggiare l'istruzione superiore. Il governo lo incoraggia perché il paese beneficia di una forza lavoro qualificata. Riduce la disparità di reddito della nazione e crea un'economia sana.

Come il debito dei consumatori avvantaggia l'economia

Il debito dei consumatori contribuisce alla crescita economica. Finché l'economia cresce, puoi estinguere questo debito più rapidamente in futuro. Questo perché la tua istruzione potrebbe consentirti un lavoro meglio retribuito. Ciò crea un ciclo ascendente, stimolando ulteriormente l'economia. Ti permette di arredare la tua casa, pagare per l'istruzione e prendere un'auto senza dover risparmiare per loro.

Inconvenienti del debito

Il debito può essere devastante. Se l'economia entra in recessione e perdi il lavoro, potresti andare in default. Ciò può rovinare il tuo punteggio di credito e la possibilità di contrarre prestiti in futuro. Anche se l'economia rimane robusta, puoi ancora indebitarti troppo. Non è solo a causa delle cosiddette cattive abitudini di spesa. Potrebbe essere il risultato di spese mediche impreviste e altre esigenze.

Il modo migliore per evitare il debito della carta di credito è ripagarlo ogni mese. Inoltre, risparmia fino a sei mesi di spese per assicurarti di avere sempre abbastanza soldi per coprire le bollette e altre necessità mensili. Ti aiuterà se una recessione colpisce, perdi il lavoro o se affronti un'emergenza medica.