Sgravio ipotecario durante il coronavirus

Contenuto

• Sgravio ipotecario
• Quali prestiti si qualificano per la tolleranza ai sensi della legge CARES?
• Come richiedere la tolleranza
• Cosa succede ai pagamenti sospesi?
• La tolleranza influisce sul tuo punteggio di credito?
• Cosa fare se non si dispone di un prestito garantito a livello federale
• Andando avanti

La pandemia COVID-19 ha lasciato milioni di americani disoccupati e molti altri hanno visto la perdita di salari e la riduzione dell'orario di lavoro a causa di vari ordini di rifugi in tutto il paese.

Le perdite finanziarie hanno preoccupato molte famiglie di come pagheranno le bollette e, in particolare per i proprietari di case, i loro mutui, per la maggior parte la più grande fattura del mese.

Fortunatamente, il governo federale è intervenuto per offrire aiuto. Ai sensi del Coronavirus Aid, Relief, and Security Act (il CARES Act), i proprietari di case con mutui per la casa sostenuti dal governo possono richiedere la tolleranza se la pandemia COVID-19 ha causato difficoltà finanziarie. La tolleranza consente a questi mutuatari di sospendere i pagamenti mensili per un periodo di tempo prolungato mentre si rimettono in piedi.

Sgravio ipotecario

• Fino a 360 giorni di tolleranza
• Nessuna commissione o interesse aggiuntivo addebitato, oltre agli interessi e alle commissioni regolarmente programmati
• Nessuna documentazione di disagio richiesta
• Niente pignoramenti o sfratti legati al pignoramento almeno fino a metà maggio
• I pagamenti differiti non possono essere segnalati alle agenzie di credito come insolventi

Quali prestiti si qualificano per la tolleranza ai sensi della legge CARES?

Qualsiasi mutuo ipotecario garantito a livello federale può beneficiare della tolleranza ai sensi della legge CARES. Ciò include:

• Prestiti di proprietà di Fannie Mae o Freddie Mac
• Prestiti FHA, compresi i mutui per la conversione del capitale domestico (mutui inversi)
• Prestiti VA
• Prestiti USDA
• Prestiti abitativi nativi hawaiani
• Mutui indiani garantiti dall'HUD

Come richiedere la tolleranza

Qualsiasi mutuatario che abbia subito difficoltà finanziarie a causa dell'epidemia di COVID-19, direttamente o indirettamente, può richiedere la tolleranza ai sensi della legge CARES. Se sei interessato a un piano di tolleranza, dovrai presentare una richiesta al gestore del tuo prestito. Non dovrai presentare alcun tipo di prova che stai vivendo difficoltà finanziarie, ma ti verranno richiesti i dettagli sulla tua situazione finanziaria. Dovresti avere il tuo numero di conto e altri dettagli a portata di mano quando chiami.

Non sai chi è il tuo servicer? È l'azienda a cui effettivamente invii i pagamenti. Basta controllare il tuo estratto conto mensile per le loro informazioni di contatto. Se non sei ancora sicuro di chi contattare, contatta un consulente per l'edilizia approvato dall'HUD per chiedere aiuto.

Con alcuni istituti di credito puoi richiedere la tua tolleranza di pagamento online (Bank of America offre questo, per esempio). Altri servicer potrebbero chiederti di chiamare per richiedere lo sgravio. Se chiami, preparati a lunghi tempi di attesa. Secondo la Mortgage Bankers Association, il volume delle chiamate dei servicer rimane elevato, con i clienti che subiscono sospensioni prolungate e tempi di chiamata più lunghi.

Cosa succede ai pagamenti sospesi?

Non esiste una regola fissa su come i servicer devono gestire i pagamenti sospesi, quindi assicurati di chiedere prima di impostare un piano di tolleranza. Alcuni potrebbero richiedere un pagamento forfettario una volta terminato il periodo di tolleranza, mentre altri ti permetteranno di aggiungere i mancati pagamenti alla fine del tuo prestito (essenzialmente estendendo il tuo prestito per tutti i mesi in cui sei tollerante).

Con prestiti garantiti da Fannie Mae o Freddie Mac, i proprietari di case non saranno tenuti a rimborsare l'intero importo mancato "a meno che non siano in grado di farlo", secondo la Federal Housing Finance Agency. I fornitori di questi prestiti contatteranno i mutuatari 30 giorni prima della fine del loro piano di tolleranza per organizzare un piano di rimborso, un'estensione del prestito o una modifica del prestito.

Assicurati di essere assolutamente chiaro su ciò che il tuo piano di tolleranza richiede in relazione al rimborso. Dovrai pianificare con largo anticipo per assicurarti di poter adempiere ai tuoi obblighi.

La tolleranza influisce sul tuo punteggio di credito?

Ai sensi della parte sulla protezione del credito della legge CARES, la tolleranza non può influire sul tuo punteggio di credito a meno che tu non sia già in ritardo con il tuo mutuo. L'atto richiede che i servicer segnalino i tuoi pagamenti come "correnti" fintanto che sei su un piano di tolleranza approvato.

Nel caso in cui tu fossi già in ritardo sui pagamenti del mutuo, il servicer può continuare a segnalare il tuo stato di ritardo alle agenzie di credito per l'intero periodo di tolleranza o fino a quando non ripristini il conto corrente.

Cosa fare se non si dispone di un prestito garantito a livello federale

Se non disponi di un prestito garantito dal governo, potresti comunque avere delle opzioni. Il CFPB e altre agenzie stanno incoraggiando i prestatori a fornire assistenza.

Dovrai contattare il tuo servizio di assistenza per scoprire esattamente cosa sono, ma molti offrono diverse opzioni di soccorso tra cui scegliere, inclusa la tolleranza. Oltre alla tolleranza, alcune altre opzioni di sgravio ipotecario a cui potresti avere diritto includono:

• Rifinanziamento, che potrebbe aiutarti a ridurre i pagamenti mensili
• Una modifica del prestito, per cambiare i termini del tuo mutuo
• Una vendita allo scoperto, che ti consente di vendere la tua casa per meno del saldo del prestito

Alcuni stati offrono anche sgravi ipotecari, quindi anche questa potrebbe essere un'opzione, se il tuo prestito non è garantito a livello federale.

Andando avanti

Se sei stato approvato per una sorta di programma di sgravio ipotecario, chiedi al tuo servicer di confermarlo per iscritto. Dovresti anche prestare molta attenzione al tuo rapporto di credito e agli estratti conto mensili del mutuo per assicurarti che il tuo punteggio non stia cambiando e che non ti vengano addebitate penali o penali per ritardo.

Una volta che ti sarai rimesso in piedi finanziariamente, contatta il tuo assistente per terminare il tuo programma di soccorso e tornare in pista con i tuoi pagamenti.