Interesse differito vs. TAEG 0%: in che modo le carte di credito "senza interessi" possono essere costose

Contenuto

• Interesse differito vs. TAEG 0%
• Le date di pagamento non corrispondono alle date di scadenza del pagamento
• I pagamenti potrebbero andare verso altri saldi
• I tassi di interesse in corso sono notoriamente alti
• E se hai già una carta a interessi differiti?

Molti o tutti i prodotti qui presentati provengono dai nostri partner che ci compensano. Ciò può influenzare i prodotti di cui scriviamo e dove e come il prodotto appare su una pagina. Tuttavia, ciò non influenza le nostre valutazioni. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner e come guadagniamo.

Niente suona meglio di un finanziamento senza interessi quando stai lottando per pagare, ad esempio, una nuova lavatrice o una costosa procedura medica. Le carte di credito dei negozi e di alcuni studi medici che offrono "nessun interesse se pagate per intero" entro un certo periodo sembrano essere un modo indolore per allungare i pagamenti senza preoccuparsi degli interessi.

Ma se non stai attento, queste cosiddette offerte senza interessi potrebbero costarti centinaia di dollari di interessi. Potrebbe essere meglio evitarli del tutto.

Interesse differito vs. TAEG 0%

Le carte di credito dei negozi e le carte di credito mediche non rinunciano agli interessi sul tuo acquisto, come fanno le carte con tasso percentuale annuo dello 0% delle banche. Invece, lo mettono da parte a più tardi, o lo rimandano. L'interesse viene ancora calcolato in background, ma non ti viene addebitato. Non ancora, almeno.

Se hai saldato completamente il saldo al termine del periodo di interessi differiti, stai bene. Non devi alcun interesse. Ma se devi ancora denaro dopo la scadenza del periodo di offerta, anche se si tratta di soli 50 centesimi, dovrai pagare tutti gli interessi che si sommano. Potrebbero essere centinaia di dollari.

Al contrario, se hai una carta APR 0% da una banca, nessun interesse si accumulerà fintanto che il periodo promozionale è in vigore. Al termine del periodo promozionale, entra in vigore il normale tasso di interesse, ma solo da quella data in avanti.

Secondo i dati più recenti disponibili presso il Consumer Financial Protection Bureau, solo il 75% circa delle offerte con interessi differiti è stato interamente pagato prima della fine del periodo promozionale nel 2013. Ciò significa che 1 persona su 4 con tali offerte potrebbe essere stata incastrata con un grosso interesse per quello che pensavano fosse un finanziamento senza interessi.

Ecco come le "offerte" con interessi differiti possono farti impigliare.

Le date di pagamento non corrispondono alle date di scadenza del pagamento

È facile giudicare male quanto tempo hai a disposizione per pagare il saldo. Per prima cosa, la scadenza del tuo rimborso probabilmente non coinciderà con la data di scadenza della fattura della tua carta di credito, secondo un rapporto del National Consumer Law Center. Ad esempio, la tua promozione senza interessi potrebbe scadere il 3 gennaio, ma il conto della carta di credito di quel mese potrebbe non essere dovuto prima del 15. Se aspetti fino alla data di scadenza per il pagamento, il tuo ultimo pagamento arriverà al termine del periodo senza interessi, con un potenziale costo di centinaia di dollari.

Supponiamo che tu abbia utilizzato una promozione di interesse differito di un anno su una carta negozio con un TAEG del 24% per acquistare un set da soggiorno da $ 2.000. Se hai finito di pagare solo un ciclo di fatturazione dopo la fine del periodo promozionale, sulla tua prossima fattura potrebbero comparire $ 310,55 di interesse tutto in una volta, secondo il rapporto NCLC.

Se hai commesso lo stesso errore con una carta di credito APR 0% di una banca, dovresti pagare gli interessi solo sulla parte del tuo saldo ancora non pagata.

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I pagamenti potrebbero andare verso altri saldi

Potresti pensare di aver saldato il saldo degli interessi differiti mesi fa. Ma potrebbe non essere il caso se la tua carta ha più saldi su di essa, come fanno molte carte con interessi differiti. Ecco perché: quando apri il conto della carta, ricevi la promozione senza interessi sul tuo addebito iniziale. Tuttavia, gli addebiti successivi potrebbero essere soggetti al tasso di interesse corrente della carta. In tal caso, l'emittente applicherà i tuoi pagamenti a tali addebiti anziché a quello che ha l'orologio a interessi zero che ticchetta su di esso.

Supponiamo di utilizzare un'offerta di interesse differito su una carta di credito medica per coprire uno studio dentistico, quindi utilizzare la stessa carta per pagare le visite di follow-up, che non sono coperte dalla promozione dell'interesse differito. In base alle normative federali sulle carte di credito, i pagamenti in eccesso rispetto al minimo devono essere destinati prima al saldo degli interessi più elevati. In questo caso, sono le visite di follow-up soggette al tasso di interesse in corso. Quelli verranno pagati per primi. I pagamenti superiori al minimo non verranno assegnati automaticamente al saldo degli interessi differiti fino agli ultimi due cicli di fatturazione prima della scadenza dell'offerta.

Può diventare complicato, ma il risultato è semplice: pensi che il tuo debito sia andato da tempo quando finisce il periodo senza interessi, ma sei comunque colpito da un addebito per interessi.

I tassi di interesse in corso sono notoriamente alti

Gli alti tassi di interesse in corso sulle carte di interesse differito tendono ad essere "dal 24% al 26%, indipendentemente dal punteggio di credito del consumatore", secondo il rapporto CFPB. È notevolmente superiore a quello che una persona con un buon credito dovrebbe aspettarsi di pagare con una carta di credito. Ciò rende l'interesse retroattivo ancora più costoso.

Più lungo è il periodo di differimento, più queste cariche invisibili possono accumularsi. Per promozioni che durano da 25 a 35 mesi, l'interesse retroattivo può finire per essere circa il 50% del costo dell'acquisto originale, osserva il rapporto CFPB.

E se hai già una carta a interessi differiti?

Le carte di credito a interesse differito hanno condizioni implacabili, ma se ne hai già una, non deve finire male. Puoi evitare le insidie ​​seguendo questi suggerimenti:

• Paga il tuo saldo in anticipo. Cerca di saldare l'intero saldo un paio di mesi prima del bisogno, o anche prima, se puoi farlo oscillare. Se non sei sicuro di quando scade il periodo dello 0%, leggi l'informativa sul tuo estratto conto o chiama il tuo emittente.

• Non utilizzare di nuovo la carta finché non avrai saldato il primo acquisto. Conserva la tua carta di interesse differito solo per pagare il tuo acquisto iniziale, per evitare la complessità dei saldi sovrapposti. In questo modo, i tuoi pagamenti andranno dove vuoi che vadano.

• Optare per estratti conto cartacei. Le dichiarazioni elettroniche sono facili da dimenticare o ignorare. Le bollette della vecchia scuola ti rendono più facile evitare sorprese.

Se ritieni di aver bisogno di più tempo per saldare il tuo debito, considera di spostarlo su una carta APR con trasferimento del saldo dello 0%. Ti darà un po 'di respiro, in termini più semplici.