Prestiti diretti: cosa sapere su questi prestiti studenteschi federali

Nell'anno scolastico 2016-17, il 46% degli studenti universitari a tempo pieno ha sottoscritto uno o più prestiti studenteschi e ha preso in prestito in media $ 7.200, secondo il National Center for Education Statistics.

Con questo tipo di denaro in gioco, è fondamentale che gli studenti e le loro famiglie comprendano le loro opzioni di prestito studentesco, compresi i prestiti diretti. Questi prestiti agli studenti federali hanno vantaggi chiave e sono un modo popolare per pagare il college. Ma i prestiti diretti sono la tua migliore opzione? Ecco quello che devi sapere sui prestiti diretti federali per studenti.

I prestiti diretti sono prestiti finanziati e di proprietà del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti attraverso il programma di prestito diretto federale William D. Ford (prestito diretto). Questo è l'unico programma di prestito studentesco federale attualmente autorizzato e disponibile per gli studenti.

Altri programmi di prestito studentesco federali hanno operato nel recente passato, tuttavia:

• I prestiti Perkins sono stati finanziati dai singoli college che hanno partecipato al programma.
• I prestiti federali per l'educazione familiare (FFEL) erano finanziati da istituti di credito privati ​​e garantiti dal governo federale.

Entrambi i programmi di prestito FFEL e Perkins sono stati interrotti, ma alcuni mutuatari hanno ancora prestiti Perkins o FFEL in sospeso.

Al 31 marzo 2019, il Department of Education possedeva $ 1,20 trilioni di prestiti diretti in essere detenuti da 34,5 milioni di mutuatari. Ciò rappresenta l'81% del portafoglio di prestiti studenteschi federali, che alla stessa data ammontava a 1,48 trilioni di dollari. L'altro 19% comprende $ 271,6 miliardi di prestiti FFEL e $ 6,6 miliardi di prestiti Perkins.

Storia dei prestiti diretti

Il programma di prestito diretto ha 27 anni ed è stato progettato come un'alternativa più semplice ed economica ai prestiti FFEL. Apprendere la storia del programma di prestito diretto può aiutarti a capire cos'è, come è nato e come è aiuta gli studenti.

• 1992: Il primo programma di prestito diretto federale è stato istituito come programma dimostrativo con l'approvazione degli emendamenti sull'istruzione superiore del 1992. Questo disegno di legge ha anche aperto prestiti non sovvenzionati a tutti gli studenti, indipendentemente dalle necessità, e ha rimosso i limiti di prestito sui prestiti PLUS.
• 1993: Il programma di dimostrazione del prestito diretto federale è stato reso permanente come programma di prestito studentesco diretto federale (FDSL), con una fase di transizione di cinque anni.Queste misure sono state incluse nel titolo IV della legge sulla riconciliazione del bilancio omnibus del 1993.
• 2002: A partire dal 1 ° luglio 2006, i nuovi prestiti studenteschi dovevano avere tassi di interesse fissi anziché tassi di interesse variabili che cambiavano di anno in anno. Questa misura è stata approvata come emendamento alla legge sull'istruzione superiore del 1965.
• 2005: PLUS Prestiti sono stati estesi a studenti laureati e professionisti, insieme ai genitori di studenti universitari. Questo e altri emendamenti agli aiuti federali agli studenti sono stati inclusi nell'Higher Education Reconciliation Act del 2005.
• 2010: Il programma FFEL si è ufficialmente concluso, sostituito completamente dal programma di prestito diretto attraverso la legge sull'assistenza sanitaria e la riconciliazione del 2010. Tutti i nuovi prestiti studenteschi federali sono stati originati e finanziati come prestiti diretti (diversi dai prestiti Perkins). Nuove regole consentivano ai mutuatari con prestiti diretti e prestiti FFEL di unirli in un prestito di consolidamento diretto.
• 2011: I prestiti agevolati non sono più stati estesi a laureati e studenti professionisti a partire dal 1 luglio 2012, attraverso il titolo V della legge sul controllo del bilancio del 2011.
• 2013: Con il Bipartisan Student Loan Certainty Act del 2013 è stata introdotta una nuova struttura federale dei tassi di interesse sui prestiti studenteschi. In base a questa legge, i tassi dei mutuatari esistenti non cambiano. I tassi sui prestiti diretti di nuova erogazione vengono ricalcolati prima di ogni anno scolastico e legati al rendimento dei buoni del Tesoro a 10 anni.
• 2017: I prestiti Perkins non sono stati nuovamente autorizzati e questi prestiti non sono stati più estesi agli studenti a partire da giugno 2018. Di conseguenza, i prestiti diretti sono diventati l'unico tipo di prestito studentesco federale che gli studenti possono ricevere.

I prestiti diretti sono un'importante fonte di finanziamento per gli studenti universitari che hanno esaurito i risparmi, i redditi da lavoro e gli aiuti in donazioni come sovvenzioni o borse di studio e hanno ancora le spese del college da pagare.

Per qualificarsi per i prestiti diretti come studente scolastico, è necessario soddisfare alcuni requisiti di idoneità di base per il prestito diretto, secondo l'Ufficio federale per gli aiuti agli studenti:

• Presenta una domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) fornendo le informazioni utilizzate per valutare la tua idoneità e la necessità di aiuti federali agli studenti, come i prestiti diretti.
• Essere iscritti almeno a metà tempo in un programma che porterà a un certificato o laurea.
• Frequenta un college che partecipa al programma di prestito diretto.

Diversi tipi di prestiti diretti hanno requisiti aggiuntivi, come dimostrare una necessità finanziaria o essere uno studente universitario o laureato.

Tipi di prestiti diretti

Prestiti agevolati diretti vengono estesi in base alle necessità finanziarie agli studenti universitari. Forniscono un abbuono di interessi che paga tutti gli interessi valutati e addebitati mentre lo studente è iscritto a scuola o il prestito viene differito in altro modo.

Prestiti diretti non sovvenzionati sono disponibili per studenti universitari, laureati e professionisti. Tuttavia, il tasso di interesse di questo prestito è inferiore per gli studenti universitari che per gli studenti laureati e professionisti.

Come suggerisce il nome, i prestiti diretti non sovvenzionati non hanno un abbuono di interessi. L'interesse viene valutato su questo debito non sovvenzionato a partire dall'erogazione e capitalizzato (aggiunto al saldo) una volta terminato il differimento.

Prestiti diretti PLUS sono estesi a studenti laureati e professionisti, nonché ai genitori di studenti universitari.I mutuatari devono anche avere una storia creditizia non negativa per poter beneficiare di prestiti PLUS.

Prestiti di consolidamento diretto può essere utilizzato dai mutuatari con prestiti studenteschi federali esistenti per unirli in un unico prestito. Questo nuovo prestito di consolidamento diretto sostituisce i prestiti precedenti ed è detenuto da un unico servicer.Puoi avviare il processo di richiesta di consolidamento diretto accedendo a StudentLoans.gov utilizzando il tuo ID FSA e nome utente.

Pro e contro dei prestiti diretti

Accettare prestiti diretti significa indebitarsi e questo passo finanziario non dovrebbe essere preso alla leggera. Una chiara comprensione di cosa sono i prestiti diretti e come funzionano è fondamentale per decidere se contrarre questi prestiti e come gestirne il rimborso.

Per aiutarti a capire come funzionano questi prestiti agli studenti, ecco alcuni potenziali pro e contro da considerare.

• Abbuono di interessi

• Tariffe fisse convenienti

• Finanziamenti universitari accessibili

• Molteplici opzioni di rimborso

• Differimento federale e tolleranza

• Perdono del prestito studentesco

• Limiti di prestito

• Genitori e dottorandi pagano di più

• Tasse federali per il prestito studentesco

• Procedure di default del prestito studentesco

I professionisti hanno spiegato

Abbuono di interessi: I prestiti agevolati diretti hanno un grande vantaggio: qualsiasi interesse valutato sul prestito mentre è in differimento viene pagato dal governo federale, invece di essere aggiunto al saldo del prestito. Ciò significa che il saldo del prestito sovvenzionato diretto non salirà mentre sei ancora a scuola. E se inizi a rimborsare questo prestito ma hai bisogno di aiuto, puoi richiedere il differimento del prestito studentesco senza preoccuparti dell'aumento del saldo del tuo prestito studentesco.

Tariffe fisse convenienti: I prestiti diretti hanno in genere tassi di interesse inferiori a quelli che gli studenti possono ottenere sui prestiti studenteschi privati. Per il 2019-20 il tasso sui prestiti diretti non sovvenzionati e agevolati è del 4,53%, significativamente inferiore al tasso medio di prestito studentesco del 7,64% offerto da istituti di credito privati ​​citati da Credible. Anche i prestiti diretti hanno tassi fissi, quindi ciò che paghi non cambierà oltre il periodo di rimborso.

Finanziamenti universitari accessibili: I prestiti diretti sono ampiamente offerti e abbastanza facili da ottenere, aiutando milioni di studenti universitari a finanziare i loro studi ogni anno. A differenza dei prestiti studenteschi privati, le qualifiche di prestito diretto non pesano sul punteggio di credito di uno studente o sulla capacità di rimborsare un prestito. I prestiti agevolati e non sovvenzionati diretti non includono alcun controllo del credito. E i prestiti Direct PLUS controllano il credito, ma i mutuatari devono solo mostrare una storia creditizia non negativa, il che significa che non hai avuto un default, un pignoramento, una risoluzione del fallimento o altri eventi negativi sul tuo rapporto di credito negli ultimi cinque anni. Questo è uno standard che molti studenti laureati e genitori possono soddisfare.

Molteplici opzioni di rimborso: Per impostazione predefinita, i prestiti diretti vengono rimborsati in base al piano di rimborso standard di 10 anni, ma i mutuatari non sono bloccati con questi pagamenti. Possono modificare il loro piano di rimborso in qualsiasi momento, gratuitamente.

Differimento federale e tolleranza: Sia la tolleranza federale che il differimento sospendono il rimborso e sono un'opzione integrata con i prestiti diretti. Questi forniscono importanti protezioni contro le difficoltà come malattia, invalidità temporanea o perdita del lavoro.

Perdono del prestito studentesco: In circostanze limitate, l'obbligo di rimborsare i prestiti diretti e altri prestiti agli studenti federali può essere cancellato. I prestiti diretti sono idonei per i programmi di cancellazione o cancellazione del prestito studentesco federale, come il perdono del prestito del servizio pubblico. Sono inoltre soggetti a scarico in caso di morte del mutuatario o "invalidità totale e permanente", secondo l'Ufficio federale per gli aiuti agli studenti .

Contro spiegato

Limiti di prestito: Ci sono limiti su quanto gli studenti possono prendere in prestito con i prestiti diretti. Gli studenti universitari dipendenti, ad esempio, possono prendere in prestito solo fino a $ 7.500 all'anno con prestiti sovvenzionati diretti e non sovvenzionati. Confronta questi limiti di prestito studentesco con le tasse e le tasse annuali medie di $ 10.230 per frequentare un college statale di quattro anni, secondo a CollegeBoard.

Con limiti di prestito inferiori alla media delle tasse scolastiche, molti studenti non saranno in grado di prendere in prestito ciò di cui hanno bisogno. Oppure potrebbero dover fare affidamento su prestiti PLUS più costosi o prestiti studenteschi privati ​​per coprire le lacune.

Genitori e dottorandi pagano di più: I prestiti diretti disponibili per studenti laureati, studenti professionisti e genitori di studenti universitari comportano oneri di prestito significativamente più elevati.

Non possono trarre vantaggio dagli abbuoni di interessi, tanto per cominciare, poiché i prestiti agevolati diretti sono offerti solo agli studenti universitari. Gli studenti laureati e professionisti possono ottenere prestiti diretti non sovvenzionati, ma a un tasso aumentato dal 4,53%, gli studenti universitari pagano al 6,08%. I prestiti diretti PLUS disponibili per genitori e studenti laureati hanno un tasso ancora più alto, al 7,08%, oltre a una forte commissione di prestito una tantum del 4,236%.

Tasse del prestito studentesco federale: I prestiti diretti vengono forniti con commissioni per la creazione di prestiti agli studenti o addebiti anticipati trattenuti dai fondi del prestito per coprire i costi di elaborazione del prestito. Questa commissione è inferiore per i prestiti agevolati diretti e non sovvenzionati, a poco più dell'1%, mentre la stessa commissione sui prestiti PLUS è quattro volte superiore. Al contrario, le tariffe per la creazione di prestiti per studenti sono meno comuni tra le offerte di prestiti per studenti privati.

Procedure di default del prestito studentesco: Il governo federale ha più potere laterale rispetto ai prestatori privati ​​di raccogliere questi prestiti in caso di insolvenza dei mutuatari, attraverso azioni come il sequestro dei salari dei prestiti agli studenti. Laddove la maggior parte dei prestatori privati ​​avrebbe bisogno di un'ordinanza del tribunale per guarnire i tuoi stipendi, il governo federale no. Può legalmente guarnire fino al 10% del salario per il rimborso del debito studentesco senza bisogno di un'ordinanza del tribunale.

Per gli studenti che raggiungono i limiti di prestito sui prestiti agevolati e non sovvenzionati, PLUS potrebbe sembrare l'ovvia opzione successiva. Ma non sono l'unico modo per prendere in prestito di più e in alcune circostanze può avere altrettanto senso o più contrarre un prestito studentesco privato.

I prestiti agli studenti privati ​​hanno spesso tassi di interesse sui prestiti agli studenti alla pari con quelli riscossi sui prestiti PLUS e talvolta anche inferiori. Se studenti e genitori possono ottenere prestiti studenteschi privati ​​a basso costo piuttosto che contrarre prestiti PLUS, ciò potrebbe produrre risparmi che si sommano.

Se sei tu, raccogli alcune quotazioni sulle tariffe da istituti di credito privati ​​per studenti e confronta queste offerte con ciò che pagheresti su un prestito PLUS. Gli studenti dovranno anche probabilmente ottenere un cofirmatario per qualificarsi per i prestiti studenteschi privati.

Rimborso di prestiti diretti

Una volta preso in prestito tramite un prestito diretto, è anche saggio guardare avanti e capire cosa comporta il rimborso dei prestiti diretti.

Innanzitutto, quando devi iniziare a rimborsare i prestiti agli studenti? Se sei uno studente che ha sottoscritto un prestito diretto, non devi preoccuparti del rimborso finché non sei più iscritto a scuola. I prestiti diretti sono in differimento mentre sei al college e per un periodo di grazia di sei mesi dopo aver lasciato il college.

I Prestiti Genitore PLUS non vengono automaticamente differiti durante l'immatricolazione dello studente. Tuttavia, lo stesso differimento a scuola offerto sui prestiti detenuti dagli studenti è disponibile per i genitori che ne fanno richiesta e verrà applicato lo stesso periodo di grazia.

Una volta che ti sei laureato e sei nel periodo di grazia, ascolterai il tuo assistente per i prestiti agli studenti, la società incaricata di gestire il tuo account per i prestiti agli studenti. I servicer sono tenuti a informare i mutuatari appena usciti dal college sui dettagli chiave di rimborso, come le date di scadenza dei pagamenti, i costi mensili del prestito studentesco e il saldo corrente. Ti forniranno anche istruzioni su come effettuare pagamenti sul tuo account.

Non dimenticare che i prestiti studenteschi federali ti danno la possibilità di cambiare il tuo piano di rimborso e i tuoi pagamenti mensili insieme ad esso. È possibile passare a piani di rimborso basati sul reddito progettati per essere convenienti in base al livello di retribuzione, al costo della vita locale e al numero di persone a carico, ad esempio. Altre opzioni come il rimborso graduale o il rimborso esteso possono essere utilizzate anche per ridurre i pagamenti mensili.

Il programma di prestito diretto rende i prestiti agli studenti accessibili e convenienti e offre numerosi vantaggi progettati per proteggere i mutuatari e tenerli fuori dal default. Studenti e genitori che sanno di più sui loro prestiti diretti saranno meglio attrezzati per prendere in prestito saggiamente e rimborsarli in modo responsabile.