Come ho abbandonato il debito: "Per noi è diventato come un gioco"

Contenuto

• Qual era il tuo debito quando hai iniziato il tuo viaggio di rimborso?
• Come sei finito a indebitarti?
• Cosa ha scatenato la tua decisione di iniziare a uscire dai debiti?
• Quali passi hai fatto per ridurre il tuo debito?
• Qualche fonte di denaro grande o inaspettata che hai usato per estinguere il debito?
• Cosa faresti di diverso per estinguere il tuo debito?
• Qual è il tuo prossimo obiettivo?
• In che modo essere senza debiti è diverso?
• Come affrontare il proprio debito

Molti o tutti i prodotti qui presentati provengono dai nostri partner che ci compensano. Ciò può influenzare i prodotti di cui scriviamo e dove e come il prodotto appare su una pagina. Tuttavia, ciò non influenza le nostre valutazioni. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner e come guadagniamo.

In questa serie, NerdWallet intervista persone che hanno trionfato sul debito utilizzando una combinazione di impegno, budget e scelte finanziarie intelligenti. Le risposte sono state modificate per lunghezza e chiarezza.

Jessie e Josh Boyce si erano assicurate le carriere più remunerative e stabili che avessero mai avuto quando si sono trasferiti in Florida nel 2013. Jessie insegnava matematica di prima media e Josh era un professionista IT. Si sentivano come se avessero un po 'di respiro finanziario. Si trasferirono in un condominio, comprarono mobili e sostituirono le loro vecchie auto.

Avevano anche debiti per prestiti studenteschi, il che non li infastidiva molto. Il debito era solo una parte della vita, pensavano: prendi in prestito denaro per andare al college, poi prendi in prestito per finanziare un'auto o forse una casa, e i pagamenti sono praticamente per sempre. Almeno lo sarebbe stato il loro. Tra di loro, avevano quattro lauree e $ 111.000 di debiti studenteschi.

Ma vivere a San Pietroburgo ha aperto loro gli occhi: hanno incontrato giovani pensionati finanziariamente indipendenti. L'idea che si potesse non solo liberarsi dai debiti ma anche accumulare abbastanza risparmi in modo che guadagnare più denaro fosse facoltativo era un nuovo concetto; nessuna delle loro famiglie lo aveva fatto.

Nonostante si trovassero in una grande buca per iniziare, i Boyces hanno deciso di provare a farlo accadere nel marzo 2015. Quando hanno iniziato, il loro reddito complessivo era di circa $ 95.000 all'anno. Sono diventati liberi da debiti tre anni dopo, nel maggio 2018. Ora scrivono sul blog di libertà finanziaria a Mindful Money Habits.

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Qual era il tuo debito quando hai iniziato il tuo viaggio di rimborso?

Josh: Circa $ 147.000: $ 111.000 in prestiti studenteschi federali e privati, e il resto a causa di auto nuove, mobili da letto e debiti della carta di credito.

Come sei finito a indebitarti?

Josh: Nessuno ci ha insegnato come superare il college senza seppellirci in prestiti agli studenti. Penso che la mancanza di istruzione ... ci abbia portato all'inizio dei nostri guai.

Jessie: Pensavamo che il debito fosse normale e che sarebbe sempre stato parte della vita.

Cosa ha scatenato la tua decisione di iniziare a uscire dai debiti?

Jessie: Quando ci siamo trasferiti in Florida, abbiamo finito per avere dei vicini che erano molto ben informati e si erano ritirati presto. Ci siamo resi conto che era qualcosa che potevamo fare anche noi - che non dovevamo essere in tutto questo debito che pensavamo fosse una parte normale della vita. Avevamo l'atteggiamento di dover pagare il minimo per il resto della nostra vita. ... Abbiamo visto persone che vivono in un modo completamente diverso.

Josh: Essere circondati dalle persone giuste ci ha aperto gli occhi e ha cambiato il modo in cui vedevamo le nostre finanze.

Quali passi hai fatto per ridurre il tuo debito?

Josh: Il primo passo è stata la consapevolezza. Abbiamo imparato a tenere traccia delle nostre spese e questo è stato probabilmente il nostro momento più illuminante. Abbiamo creato un budget a base zero utilizzando il nostro reddito mensile stabile. Abbiamo stanziato ogni dollaro. Questo va alla spesa, questo va all'affitto. Qualunque cosa fosse rimasta, eravamo soliti estinguere i debiti in modo aggressivo. Qualsiasi denaro al di sopra e al di là del nostro reddito stabile è andato a ripagare il debito.

Jessie: Il primo mese avevamo solo 30 $ in più nel nostro budget da destinare al rimborso del debito.

Josh: Siamo diventati più intenzionali con i nostri soldi. Abbiamo venduto una delle nostre auto e comprato un battitore. Poi, un anno dopo, siamo diventati ancora più aggressivi e siamo passati a una macchina. Fondamentalmente stavamo guidando nello stesso modo allo stesso tempo per andare al lavoro comunque.

Avevamo anche trambusti secondari. Ho fatto alcune riparazioni e consulenze di computer e Jessie ha fatto da tutor, freelance e ha preparato torte nuziali e di compleanno [ha una panetteria domestica]. Alla fine, stavamo pagando $ 2.000 di debiti al mese.

Jessie: Siamo entrambi persone molto competitive, quindi è diventato come un gioco per noi. Ci siamo detti, "OK, vediamo quante cose possiamo vendere in casa". Mi piaceva fare un gioco sul tipo di pasti che avremmo potuto consumare con il cibo nella nostra dispensa. ... Eravamo molto concentrati anche sul nostro budget. Avevamo un muro cancellabile a secco nella nostra camera da letto e ogni mese scrivevamo dove andavamo oltre o sotto il budget. Abbiamo dovuto rinnovare il budget un sacco di volte.

Josh: Abbiamo ascoltato molti podcast, letto libri e utilizzato risorse online. Abbiamo creato i nostri fogli di calcolo per il budget. E abbiamo usato una combinazione di metodi a palla di neve e valanghe per ripagarlo. Abbiamo continuato a risparmiare per la pensione, ma abbiamo risparmiato solo abbastanza per qualificarci per una partita del datore di lavoro.

Qualche fonte di denaro grande o inaspettata che hai usato per estinguere il debito?

Jessie: Ho ricevuto un'eredità di circa $ 20.000, che sono andati tutti in debito, quando mio padre è morto e la sua casa è stata venduta. Ho anche avuto la remissione del prestito di $ 17.500 in prestiti federali perché insegno matematica in una scuola del titolo 1. E un premio per l'insegnamento [Insegnante dell'anno della contea di Pinellas] includeva 5.000 dollari in contanti, che andavano a saldare il debito.

Cosa faresti di diverso per estinguere il tuo debito?

Josh: La cosa principale che farei diversamente è non contrarre debiti per prestiti studenteschi. O forse all'inizio avrei tagliato ancora di più le spese. Ma abbiamo iniziato in piccolo, saltando i viaggi del caffè, e poi abbiamo tagliato di più man mano che andavamo.

Qual è il tuo prossimo obiettivo?

Josh: Il nostro obiettivo finale è l'indipendenza finanziaria. Il rimborso del debito è stato solo un passo in quel processo. Stiamo "risparmiando per acquistare la nostra libertà". Vogliamo avere la libertà di fare scelte non basate sul denaro. Ora possiamo risparmiare di più. E si accumulerà più rapidamente di quanto il saldo del debito sia sceso.

Jessie: Non ci sentiamo affatto come se avessimo sacrificato la nostra qualità di vita. Viviamo in un bellissimo condominio, su un lago, a pochi minuti dalla spiaggia. Non abbiamo sacrificato e mangiato riso e fagioli per mesi e mesi. Il nostro obiettivo è davvero quello di continuare a fare quello che abbiamo fatto.

In che modo essere senza debiti è diverso?

Jessie: In un certo senso, non è cambiato affatto. Ma c'è meno pressione: ho appena ricevuto un nuovo cellulare. Era più di quanto avrei pagato normalmente, ma sapevamo che andava bene. E una seconda macchina non è fuori discussione se ne abbiamo bisogno.

Josh: In questo momento, andiamo a lavorare insieme, e se uno di noi ha bisogno di una macchina quando l'altro ce l'ha, usiamo Lyft. Una corsa di $ 15 di tanto in tanto è molto più economica che possedere una seconda auto. Ma meno abbiamo, più ci sentiamo liberi. Penso davvero che più cose hai, più tempo e denaro ci vogliono per mantenerle. Siamo più liberi di dare tempo e denaro in parte perché non abbiamo molto di cui occuparci.

Come affrontare il proprio debito

Ispirato dal viaggio senza debiti dei boici? Ecco cosa puoi fare per imbarcarti da solo:

• Tieni traccia di dove vanno i soldi. Potresti essere sorpreso di come esattamente stai spendendo e potresti vedere opportunità per indirizzare più soldi verso obiettivi che sono importanti per te.

• Redigere un budget. Ma ricorda che è un documento flessibile. Se vai in una categoria, dovrai tagliare in un'altra per compensare la differenza.

• Attacco da entrambi i lati. Riduci le spese, ma considera anche i lavori secondari per aumentare il reddito e ripagare i debiti più rapidamente.

• Immergiti nell'apprendimento del denaro. Siti web, podcast e libri possono aiutarti e possono mantenerti ispirato.

• Avere un fondo di emergenza. Josh e Jessie sono riusciti a coprire le spese dentistiche impreviste utilizzando un fondo accantonato per l'imprevisto.

Foto per gentile concessione di Josh e Jessie Boyce.