Quanto dura una preclusione sul tuo rapporto di credito?

Contenuto

• In che modo una preclusione influisce sul punteggio di credito?
• Quanto dura una preclusione sul tuo rapporto di credito?
• Ridurre l'impatto del punteggio di credito di una preclusione
• Linea di fondo

Ad un certo punto, tutti incontriamo difficoltà finanziarie. A volte, queste difficoltà possono comportare il mancato pagamento del mutuo. Dopo un certo numero di pagamenti persi, il tuo istituto di credito può avviare un procedimento di preclusione, che gli consente di prendere possesso della tua casa se il processo è terminato.

Tuttavia, un pignoramento non comporta solo la perdita della tua casa. Ha anche un impatto sul tuo punteggio di credito e rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni (dalla data del primo mancato pagamento). Dopo sette anni, la preclusione dovrebbe essere automaticamente rimossa dal tuo rapporto di credito.

In che modo una preclusione influisce sul punteggio di credito?

Mentre la legge statale regola molti aspetti specifici di come procedono i pignoramenti, il governo federale ha delle restrizioni su quando il processo può iniziare. Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito non possono iniziare il pignoramento fino a quando non si è passati almeno 120 giorni dal pagamento del mutuo. C'è una buona probabilità che perderai almeno quattro pagamenti prima che un prestatore ti informi che la preclusione è sul tavolo.

L'impatto di un pignoramento sul tuo punteggio di credito, tuttavia, inizia prima della notifica ufficiale. Anche la mancata rata del mutuo può avere un impatto sul tuo punteggio. A seconda del tuo punteggio attuale, un pagamento ipotecario saltato ha il potenziale per far cadere il tuo punteggio FICO di 100 punti o più. In effetti, più alto è il tuo punteggio attuale e più pulito è il tuo record, maggiore sarà il calo se perdi un mutuo.

Ogni successivo mancato pagamento che porta al pignoramento effettivo influisce sul tuo punteggio di credito nel corso del tempo. Uno dei motivi per cui un pignoramento è un grosso problema è dovuto al fatto che ciascuno dei tuoi mancati pagamenti ha un effetto cumulativo nell'abbassare il tuo punteggio.

Quando il pignoramento è completo, è possibile perdere 150 o più punti dal tuo punteggio di credito.

Quanto dura una preclusione sul tuo rapporto di credito?

La tua preclusione rimane nel tuo rapporto di credito per sette anni, a partire dal tuo primo pagamento correlato. Una volta trascorsi sette anni dalla prima data di mancato pagamento che ha portato al pignoramento, l'account incriminato dovrebbe essere automaticamente eliminato dal tuo rapporto di credito.

Se il tuo rapporto di credito mostra ancora una preclusione dopo che sono trascorsi sette anni, puoi presentare una controversia con l'agenzia di segnalazione del credito. Devono indagare sulla situazione entro 30 giorni per determinare se hai un punto. Se puoi dimostrare che la tua prima insolvenza è stata segnalata più di sette anni fa, dovrebbe essere sufficiente per rimuovere l'elemento dal tuo rapporto di credito.

Ridurre l'impatto del punteggio di credito di una preclusione

Tuttavia, anche se i tuoi ritardi di pagamento e la preclusione rimangono nel tuo rapporto di credito per sette anni, il passare del tempo riduce l'impatto sul tuo punteggio di credito.

Se vuoi ridurre l'impatto del pignoramento, sviluppa altre abitudini di credito che possono mostrare un modello di miglioramento generale. Effettua altri pagamenti in tempo, inclusa la carta di credito e gli obblighi di prestito personale. Puoi anche ridurre il tuo debito, pagando eventuali carte di credito.

Queste mosse saranno più recenti e "contano" per più di una trasgressione passata mentre il pignoramento si allontana nel tuo specchietto retrovisore finanziario.

Alla fine, sarai anche in grado di ottenere una casa. A seconda del tipo di prestito che ottieni, potresti essere in grado di beneficiare di un mutuo per la casa non appena tre anni dopo il pignoramento. Alcuni istituti di credito potrebbero chiederti di aspettare più a lungo prima di ottenere un nuovo mutuo, ma se hai fatto progressi e puoi dimostrare che la tua situazione è cambiata, potresti essere in grado di ottenere un nuovo mutuo per la casa prima di quanto pensassi.

Linea di fondo

Sì, una preclusione rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni. Tuttavia, ciò non significa che non sarai in grado di fare nulla con le tue finanze per l'intero periodo di tempo. Un pignoramento è un problema serio che limiterà le tue scelte di denaro per alcuni anni, ma più ti allontani dal momento del pignoramento, minore sarà l'impatto.

Finché mostri abitudini responsabili con il credito che va avanti, facendo uno sforzo per mantenere bassi i livelli di debito e pagare le altre bollette in tempo, il tuo punteggio di credito inizierà a migliorare e alla fine si riprenderà.