Dovresti contribuire a un piano 401 (k) e quanto?

Contenuto

• Quando ha senso contribuire a un 401 (k)
• Come decidere l'importo del contributo 401 (k)
• 401 (k) Limiti di contribuzione
• Company Match
• La tua età attuale
• Quanto c'è nel tuo account 401 (k) e in altri
• Implicazioni fiscali dei contributi 401 (k)
• Quando modificare l'importo del contributo
• La linea di fondo

In generale, contribuire a un conto del piano 401 (k) è un'idea intelligente per il tuo futuro finanziario. Gli esperti raccomandano di versare un minimo del 10% -15% del tuo reddito al piano ogni anno. Ma ci sono situazioni in cui i tuoi soldi sarebbero spesi meglio altrove o in cui potrebbe avere senso investire più o meno soldi nel tuo piano 401 (k).

Quando ha senso contribuire a un 401 (k)

I piani 401 (k) sono progettati per aiutare i dipendenti e i lavoratori autonomi a risparmiare per l'obiettivo a lungo termine del pensionamento. Il presupposto è che se stai risparmiando per la pensione, le tue finanze sono state soddisfatte. Pertanto, dovresti contribuire al tuo piano 401 (k) solo se:

• Hai un fondo di emergenza. Potrebbe essere un conto di risparmio o un altro conto di deposito. Avere un fondo di emergenza che ammonta a un valore di spese da tre a sei mesi può evitare la necessità di prendere distribuzioni dal tuo 401 (k), che può aumentare la tua fattura fiscale nell'anno in corso e può incorrere in un'ulteriore penale del 10% se non hai ancora 59,5 anni.
• Disponi di una copertura assicurativa adeguata. Ciò include un'adeguata assicurazione sanitaria, assicurazione sulla proprietà / infortuni e assicurazione sulla vita.
• Hai un piano per ripagare i debiti. Se hai un debito con tassi di interesse elevati, potresti considerare di ripagarlo prima di risparmiare in modo aggressivo per la pensione.

I tuoi contributi 401 (k) sono per la pensione, non per le emergenze, una nuova auto o qualsiasi altra cosa. Se non hai già le riserve a breve termine per pagare queste spese, considera di mettere i tuoi soldi in conti di deposito più liquidi da cui puoi prelevare prontamente quando se ne presenta la necessità.

Essendo un conto non liquido, un 401 (k) non è un veicolo di risparmio così attraente se hai bisogno dei soldi prima del pensionamento. Se perdi il lavoro, cambi lavoro o si verifica un problema di salute, potresti non essere in grado di accedere ai tuoi soldi 401 (k) quando ne hai bisogno. Anche se puoi, le tasse e le sanzioni potrebbero essere pesanti.

Come decidere l'importo del contributo 401 (k)

Usa questi criteri per capire quanto del tuo reddito mettere nel piano.

401 (k) Limiti di contribuzione

In primo luogo, rimanere entro i limiti legali sui contributi 401 (k). In base alle linee guida dell'IRS, puoi contribuire con un massimo di $ 19.500 a un piano 401 (k) nel 2020. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 6.500 in contributi di "recupero", per un totale di $ 26.000 per l'anno.

Questi limiti si applicano ai contributi dei dipendenti sia per i piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro che per i lavoratori autonomi. Ma se partecipi a un piano di lavoro autonomo, puoi anche contribuire come datore di lavoro fino al 25% del tuo reddito netto di lavoro autonomo.

Company Match

Se lavori per un'azienda, scopri se fornisce qualche forma di contributi corrispondenti al tuo piano 401 (k). A seconda della formula di abbinamento, il tuo datore di lavoro abbinerà parzialmente o totalmente i tuoi contributi al piano fino a un certo importo.

Ad esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza del 100% dei tuoi contributi fino al 5% del tuo stipendio. Se contribuisci al 5% del tuo reddito al tuo piano 401 (k), l'impresa corrisponderebbe a questi contributi $ 1 per $ 1. Questo ti fornisce un rendimento istantaneo del 100% su qualsiasi contributo 401 (k) che effettui fino al 5% del tuo denaro senza reddito che continuerà a crescere nel tuo account fino a quando non lo ritirerai in pensione.

I contributi corrispondenti dell'azienda al tuo account sono spesso soggetti a un programma di maturazione 401 (k), che è una sequenza temporale che determina la quantità di denaro contribuito dal datore di lavoro nel conto che puoi tenere se e quando te ne vai. Se la tua azienda corrisponde ai contributi, ma i contributi sono soggetti a un programma di maturazione breve o prevedi di lavorarci per un lungo periodo, valuta la possibilità di contribuire con l'importo minimo necessario per ricevere la piena corrispondenza aziendale ogni anno.

Se, tuttavia, non prevedi di lavorare a lungo per il tuo datore di lavoro, o se i contributi dell'azienda sono soggetti a un lungo programma di maturazione, i contributi adeguati non dovrebbero essere un fattore determinante al momento di decidere quanto contribuire al tuo Piano 401 (k). Allo stesso modo, i contributi corrispondenti non saranno un fattore nell'importo del tuo contributo se sei un lavoratore autonomo che ha impostato un piano 401 (k) semplificato per la tua azienda.

La tua età attuale

Se sei più giovane e hai più tempo fino al pensionamento, puoi versare un contributo annuale inferiore (10%, ad esempio) verso i tuoi 401 (k) e raggiungere comunque i tuoi obiettivi di pensionamento. Tuttavia, gli esperti raccomandano di risparmiare il più possibile per la pensione il prima possibile nella vita per sfruttare i rendimenti composti nel tempo. Ciò significa che sarà utile al tuo gruzzolo salvare in modo aggressivo ora se te lo puoi permettere.

Al contrario, più sei vecchio e meno tempo hai a disposizione per aumentare il tuo patrimonio prima di iniziare i prelievi, più aggressivamente potresti dover risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento. Potrebbe essere necessario contribuire con il 15% o più e approfittare dei contributi di recupero. Se, tuttavia, hai costantemente risparmiato nel corso degli anni e sei già in linea con i tuoi obiettivi di pensionamento, potresti riuscire a cavartela con contributi inferiori.

Quanto c'è nel tuo account 401 (k) e in altri

Un piano 401 (k) può essere un veicolo di risparmio nella tua strategia pensionistica complessiva. Potresti anche avere denaro in un IRA, in un piano pensionistico o in altri conti pensionistici. Fai un inventario di tutti questi conti e dei loro saldi correnti in modo da poter determinare quale ruolo giocherà il tuo 401 (k) nel sostenere il tuo reddito da pensione.

Ad esempio, se hai già risorse sostanziali in un'IRA, potresti essere in grado di contribuire meno al tuo 401 (k). Se il 401 (k) costituisce la maggior parte del tuo avere di vecchiaia, i contributi del piano più alti hanno senso perché dipenderai maggiormente dal conto per il reddito da pensione.

I calcolatori del reddito pensionistico online, come il calcolatore di Vanguard, possono aiutarti a stimare l'importo che devi risparmiare prima di poter andare in pensione. Una volta che hai una stima di quanto hai bisogno per andare in pensione, valuta quanto c'è nel tuo 401 (k) e altri conti pensione rispetto al saldo che pensi di aver bisogno per andare in pensione. Quindi, determina quanto vuoi contribuire a un piano 401 (k) su base annuale per raggiungere il tuo obiettivo di reddito da pensione.

Implicazioni fiscali dei contributi 401 (k)

Dopo aver determinato quanto mettere nel tuo 401 (k), scegli tra i diversi tipi di contributo. Ognuno ha un trattamento fiscale unico.

I contributi ante imposte 401 (k) non sono inclusi nel reddito imponibile dell'anno. Pagherai solo le imposte sul reddito sui prelievi dal piano. Questo tipo di contributo 401 (k) è il migliore se ti trovi in ​​una fascia fiscale più alta negli anni in cui versi i contributi e ti aspetti di essere nella stessa fascia o in una fascia fiscale inferiore quando prelevi denaro dal piano 401 (k). Se hai già molti soldi in conti con imposte differite, potresti voler fare una pianificazione più a lungo termine prima di decidere se dovresti contribuire ancora più denaro al lordo delle tasse al piano. Avere troppi soldi in conti con imposte differite può farti male se ti trovi in ​​una fascia di imposta sul reddito più alta in pensione.

I contributi Roth vanno nel 401 (k) al netto delle tasse e crescono esentasse. I prelievi dal tuo piano Roth non sono tassabili nell'anno in corso o negli anni futuri. Questi contributi sono i migliori se pensi di poter essere in una fascia fiscale più bassa nell'anno in cui effettui i contributi e una fascia fiscale più alta quando prendi i prelievi. I contributi Roth 401 (k) sono anche una scelta interessante se si ha molto tempo per far crescere il denaro esentasse o se si dispone già di notevoli risparmi ante imposte e si desidera accumulare più denaro in conti al netto delle imposte.

I contributi al netto delle imposte offrono una crescita fiscale differita, ma i guadagni sono tassabili al momento del ritiro. Solo alcuni piani 401 (k) consentono contributi 401 (k) al netto delle imposte, che sono diversi dai contributi Roth. Nel momento in cui ritirerai questi contributi, sarai tassato solo sull'eventuale guadagno. Hai già pagato l'imposta sul reddito sull'importo dei contributi stessi, quindi non pagherai le imposte sul reddito su tale importo quando la ritirerai.

A seconda della fascia di imposta, potrebbe avere senso versare alcuni contributi 401 (k) ante imposte e alcuni contributi al netto delle imposte o Roth 401 (k) per bilanciare i benefici fiscali ora con le passività fiscali successive. Una corretta pianificazione fiscale può aiutarti a decidere cosa è appropriato per te.

Quando modificare l'importo del contributo

Una volta deciso quanto contribuire al tuo 401 (k), rivedi l'importo che contribuisci di volta in volta al piano a seconda di come cambiano le tue entrate e come cambiano i limiti del piano.

La cosa più importante: non smettere di contribuire al piano e non usarlo per scopi diversi dal pensionamento. Accendere prestiti 401 (k) o effettuare prelievi anticipati per altre spese ti priva dei guadagni sugli investimenti di cui avrai bisogno più avanti nella vita.

La linea di fondo

Se le tue esigenze finanziarie a breve termine vengono soddisfatte, contribuisci il più possibile a un piano 401 (k) per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Ma punta a un minimo del 10% -15% del tuo reddito. Inoltre, prendi in considerazione i limiti di contribuzione, i contributi corrispondenti, la tua età e il tuo portafoglio pensionistico cumulativo prima di decidere quanto del tuo reddito indirizzare al tuo piano 401 (k) rispetto ad altri conti pensionistici. Quindi, considera le implicazioni fiscali derivanti dall'effettuare diversi tipi di contributi 401 (k).

Il tuo piano pensionistico dovrebbe idealmente ammontare a più del tuo account 401 (k). Un pianificatore finanziario può aiutarti a creare il piano completo necessario per goderti una pensione finanziariamente stabile.