Come creare un CD Ladder

Se stai cercando un modo di investire a basso rischio, una scala CD potrebbe essere la risposta. La creazione di una scala CD può essere un modo semplice e creativo per trarre vantaggio da un prodotto di investimento tradizionalmente sicuro. Scalando i tuoi CD, puoi massimizzare i tuoi potenziali guadagni e determinare la frequenza con cui desideri che siano disponibili. Ecco come costruire il tuo primo CD ladder.

Come funzionano i CD

I certificati di deposito, o CD (occasionalmente chiamati Term Shares o Term Certificates), sono una sorta di conto di deposito offerto presso quasi tutte le banche o cooperative di credito. Apri un conto CD e depositi qualsiasi importo compreso tra il minimo richiesto e il massimo consentito dalla banca. I soldi rimangono nel tuo CD guadagnando interessi fino a quando non raggiungono la data di scadenza.

Il vantaggio principale del risparmio di denaro nei CD è la possibilità di guadagnare più interessi di quanto potresti fare con un conto di risparmio. I CD possono offrire una varietà di tariffe, a seconda del tipo di CD, dell'importo depositato e della durata del CD. Più lungo è il termine, in genere migliore è la tariffa.

Le lunghezze tipiche offerte sono 3, 6 o 9 mesi, fino a 60 mesi (cinque anni) e in alcune banche online è possibile trovare CD di 10 anni. L'importo minimo in dollari che puoi inserire in un CD è generalmente di $ 500, con tassi di bonus a volte disponibili per saldi più grandi (come $ 10.000 o più) o per clienti / membri più affermati. Un tipico CD di un anno può essere intorno all'1% APY. Un mandato di cinque anni può avvicinarti al 3%.

Una volta che il tuo CD è maturato, puoi rinnovarlo al tasso corrente, ritirare il tuo deposito iniziale insieme agli interessi o entrambi. Se decidi di rinnovare il tuo CD, la banca potrebbe farlo automaticamente e inserirlo in un altro CD con la stessa durata di quello vecchio. Il tasso si adatterebbe a qualunque sia il tasso corrente per quel periodo CD.

I prelievi anticipati (ovvero i prelievi prima della scadenza del CD) di solito comportano delle penalità sui guadagni, ma a volte possono costarti parte del tuo investimento principale (sebbene esistano eccezioni nelle difficoltà).

Come un conto di risparmio o un conto corrente, i CD sono assicurati dalla FDIC o dall'NCUA, quindi non c'è da preoccuparsi di una recessione economica che causa perdite: la tua tariffa è garantita per la durata del CD. Anche l'interesse guadagnato è tipicamente composto, il che significa che anch'esso può iniziare a guadagnare ancora più interesse lungo il percorso, soprattutto a lungo termine. Fai attenzione a guardare l'APY (rendimento percentuale annuo) e non l'APR (tasso percentuale annuale) poiché l'APY è un metro di misura più universale di ciò che guadagnerai.

I CD sono generalmente composti mensilmente o trimestralmente. La frequenza con cui un CD composto può fare il 2% di una banca ti dà più profitto del 2% di un'altra banca. Per differenziare, la legge federale richiede a tutte le istituzioni finanziarie di utilizzare il rendimento percentuale annuale (APY) oltre al tasso (APR). Ciò ti consente di confrontare le mele con le mele quando acquisti le tariffe.

CD in scala

I tassi più elevati di un CD lo rendono un veicolo di risparmio più redditizio di un conto del mercato monetario e la sua natura assicurata lo rende più sicuro del mercato azionario. Ma il denaro non è disponibile o liquido (senza penalità) fino a quando non matura alla fine del suo termine. È qui che diventa utile una scala CD. Non è illegale o non etico; una scala CD è semplicemente una strategia di investimento.

Supponiamo che ti piaccia un tasso particolare: 3,2% su un CD a termine di 60 mesi, ma preferisci avere almeno una parte dei fondi disponibili ogni anno. Il termine di 12 mesi guadagna solo lo 0,9% in confronto. Hai $ 10.000 da investire e ritieni che dovresti migliorare dello 0,9%, semplicemente non vuoi rinunciare per così tanto tempo per farlo. Una scala per CD potrebbe essere solo il trucco.

Apri un CD per 60 mesi con $ 6.000, bloccando un tasso più alto del 3,2%. Ma prendi i restanti $ 4.000 e apri altri quattro CD: uno per 12, 24, 36 e 48 mesi. Questi sono meno del 3,2%, ma aspetta. Il primo per 12 mesi scadrà l'anno prossimo quando lo volevi disponibile. Prendi quello che ti serve, semmai, e lasci almeno il minimo richiesto e lo rinnovi per 60 mesi, che ora è del 3,1%. È cambiato, ma è ancora la tariffa migliore. Quando arriva il secondo anno e il tuo secondo CD matura.

Quindi prendi ciò di cui hai bisogno e lo rinnovi anche per 60 mesi, invece dei 24 originali. A questo punto, gli attuali 60 mesi offrono il 3,3%, un miglioramento. Lo fai ogni anno, rinnovando i CD da 36 e 48 mesi a 60 mesi a qualsiasi velocità attuale, sapendo che è sempre superiore a qualsiasi termine più breve. Entro il quinto anno, rinnovi il quinto CD che era già di 60 mesi per altri 60. Chissà quali saranno le tariffe tra cinque anni, ma sai sempre che è meglio di un periodo di 12 mesi. Ora tutti i tuoi CD sono bloccati per cinque anni interi, ma ne arriva uno diverso ogni anno, rendendo quel denaro disponibile senza penalità in modo da poter continuare con la tua scala o utilizzare i fondi per qualcos'altro.

Ottieni effettivamente le tariffe di un CD a lungo termine con la disponibilità di un termine più breve. Questa semplice magia è chiamata scala CD. Puoi allargare la scala del tuo CD come questa o crearne una che matura ogni mese. Non ci sono limiti alla quantità o alla frequenza nella tua ladder CD, a patto che tu soddisfi i requisiti minimi di deposito del tuo istituto. Ciascuno è ancora assicurato (fino a $ 250.000 in totale per depositante) e ognuno è bloccato per farti guadagnare la tariffa migliore.

Nota

Considera il tuo obiettivo nella creazione di una scala CD. Questo tipo di approccio al risparmio può essere più adatto per risparmiare per una vacanza, un acconto per una casa o per riparazioni domestiche, mentre un conto di risparmio può essere più appropriato per il tuo fondo di emergenza.

Guardarsi intorno prima di impostare una scala CD

Se stai creando una scala per CD, ricordati di fare prima i compiti. Confronta le banche fisiche e le unioni di credito con le banche online per vedere dove si possono trovare i migliori tassi di CD. Ricorda anche di leggere la stampa in piccolo sulle penali per prelievo anticipato e altre commissioni per assicurarti di aggrapparti al maggior numero possibile di interessi.

The Balance non fornisce consulenza e servizi fiscali, di investimento o finanziari. Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di un investitore specifico e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. I rendimenti passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta dei rischi, inclusa la possibile perdita del capitale.