È meglio acquistare o affittare una casa?

Contenuto

• Costi iniziali di proprietà della casa
• Costi di proprietà a lungo termine
• Le tue circostanze personali
• Quando l'affitto costa notevolmente inferiore

Quando si tratta di decidere tra affittare o acquistare una casa, la risposta non è del tutto chiara. Alcune persone potrebbero non essere pronte per la proprietà di una casa per una serie di motivi e i calcoli finanziari non sempre favoriscono l'affitto o l'acquisto. Prima di fare il grande passo nell'acquisto di una casa, dovresti considerare i costi di proprietà della casa e le tue circostanze personali.

Costi iniziali di proprietà della casa

Ci sono costi iniziali associati all'acquisto di una casa che dovrai considerare. Soprattutto, sarà necessario ottenere un mutuo, che richiederà un acconto di almeno il 20% del prezzo di acquisto se non si desidera pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). In altre parole, risparmi di più soldi se sei in grado di investire più soldi all'inizio.

Ad esempio, diciamo che sei disposto a pagare per il PMI, quindi riduci il 15% del prezzo di acquisto della casa. Se la casa ha un valore di $ 285.000, l'acconto sarebbe di $ 42.750. Il calcolo, però, non finisce qui. Dovresti anche tenere a mente i costi di chiusura, che includerebbero le commissioni PMI, per finalizzare l'acquisto. Questi costi possono aggiungere un altro 2% al 4% a quello che devi pagare per una casa: $ 5.700 a $ 11.400 rispettivamente.

Costi di proprietà a lungo termine

I costi di proprietà della casa a lungo termine saranno determinati dal tasso del mutuo, dai costi di manutenzione della casa, dalle tasse sulla proprietà e dai costi assicurativi.

Il tasso ipotecario sarà influenzato dai seguenti due calcoli:

• Punteggio FICO. Non riceverai una buona tariffa se il tuo punteggio FICO è inferiore a 620. Dovresti provare a correggere il tuo credito prima richiedere un mutuo. Puoi ordinare il tuo rapporto di credito gratuitamente online se non sei sicuro di dove si trova il tuo punteggio.
• Rapporto debito. I finanziatori considerano due tipi di rapporti di debito quando approvano un mutuo: front-end e back-end. Il rapporto di front-end è il pagamento del mutuo più tasse e assicurazione (PITI) diviso per i guadagni mensili. Il rapporto di back-end aggiunge gli altri pagamenti mensili del debito al pagamento PITI prima di dividere tale cifra totale per i guadagni. Le prove indicano che i mutuatari con rapporti debito / reddito più elevati hanno maggiori probabilità di avere problemi a soddisfare i pagamenti mensili.

Inoltre, tutte le case richiedono manutenzione e non tutti hanno i mezzi, tanto meno il desiderio, di affrontare autonomamente i progetti di riparazione della casa. Dovresti assicurarti di avere abbastanza soldi per pagare queste riparazioni.

Una buona regola pratica è mettere da parte tra l'1% e il 3% del prezzo di acquisto della casa ogni anno per coprire la manutenzione.

Esistono numerosi calcolatori di mutui online che possono aiutarti a farti una buona idea dei costi mensili di una proprietà che stai pensando di acquistare. Fondamentalmente, devi aggiungere il pagamento del mutuo, inclusi capitale e interessi, i premi assicurativi del proprietario della casa, l'assicurazione ipotecaria privata se applicabile, le tasse sulla proprietà e un fattore fudge per i costi di manutenzione.

Le tue circostanze personali

L'acquisto di una casa è una grande decisione finanziaria e devi assicurarti che sia la scelta giusta da fare alla luce delle tue circostanze personali. È necessario tenere in considerazione quanto segue prima di eseguire il commit:

• Stabilità del lavoro. Devi avere abbastanza soldi per poter pagare i costi di mutuo e manutenzione. Quanto è sicuro il tuo lavoro? C'è qualche possibilità di licenziamento in futuro? Quanto sarebbe difficile per te trovare un altro lavoro subito dopo un licenziamento? L'indennità di disoccupazione è raramente sufficiente a coprire le rate del mutuo.
• Possibilità di trasferimento. È probabile che ti trasferirai in un'altra città entro i prossimi due o tre anni? La tua proprietà dovrebbe apprezzare abbastanza da coprire i costi di vendita se sei costretto a trasferirla presto. Dovresti pianificare di restare fermo per un po 'quando acquisti una casa. Inoltre, c'è un ulteriore vantaggio se intendi rimanere nella residenza per un periodo di tempo considerevole. La tua casa si apprezzerà gradualmente, quindi alla fine possiedi un bene che vale di più, forse considerevolmente di più, di quello che hai pagato.
• Compromesso per la libertà. A meno che non acquisti in una comunità con un'associazione di proprietari di case (HOA), sarai in grado di fare tutto ciò che desideri con la tua casa. Se apprezzi la tua libertà, l'acquisto potrebbe essere l'opzione migliore dal punto di vista emotivo. Ma la tua libertà avrà un costo, poiché sarai l'unico responsabile di tutti i problemi che sorgono dalla tua casa.

Non ci sarà nessun proprietario a cui rivolgersi per la risoluzione di questi problemi. Sei il proprietario della tua casa e devi sentirti a tuo agio.

Quando l'affitto costa notevolmente inferiore

Potrebbe non avere senso finanziario per te acquistare se il pagamento del mutuo fosse il triplo dell'importo o più di quello che pagheresti per l'affitto. Vuoi davvero pagare $ 48.000 all'anno per possedere una casa che ti costerebbe $ 2.000 al mese o $ 24.000 all'anno per l'affitto?

Avrai anche un costo mensile bloccato se noleggi, almeno per la durata del contratto di locazione. Questo è qualcosa che potresti non goderti se hai un mutuo a tasso variabile, anche se anche in questi casi i tassi non tendono a salire letteralmente dall'oggi al domani.

I tuoi costi assicurativi saranno inferiori come affittuario, se devi portarne qualcuno. In generale, devi assicurare la tua proprietà solo all'interno della tua casa in affitto e solo se lo desideri (sebbene alcuni complessi gestiti da società di sviluppo richiedano che tu abbia anche un'assicurazione di responsabilità minima sulla tua unità).

_{Al momento in cui scrivo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è Broker-Associate presso Lyon Real Estate a Sacramento, California.}