Che cos'è un prestito non conforme?

Contenuto

• Cosa sono i prestiti non conformi?
• Come funzionano i prestiti non conformi
• Prestiti conformi

Esistono diversi tipi di mutui ipotecari che possono aiutarti ad acquistare proprietà. Il compito del tuo istituto di credito è determinare quale sia il migliore per te in base sia alla tua situazione individuale che alle linee guida della banca e del governo. Un modo per differenziare i mutui ipotecari è quello di classificare ciascuno di essi come prestito conforme o prestito non conforme. I prestiti ipotecari convenzionali che banche e altri istituti finanziari offrono ai loro clienti possono essere conformi o non conformi.

Cosa sono i prestiti non conformi?

I prestiti non conformi, chiamati anche prestiti jumbo, sono prestiti ipotecari concessi su proprietà non idonee per l'assicurazione dei programmi governativi, Fannie Mae e Freddie Mac. Le banche e altre istituzioni finanziarie concedono prestiti assicurati da queste agenzie che poi li impacchettano e li vendono agli investitori. Questi sono chiamati prestiti conformi. I prestiti non conformi sono generalmente concessi da istituti di credito privati ​​che stabiliscono i propri requisiti per l'approvazione. Questi prestiti fanno parte dei loro portafogli di investimento.

Esistono diversi modi in cui i prestiti non conformi differiscono dai prestiti conformi:

Come funzionano i prestiti non conformi

In un prestito non conforme:

• Gli importi del prestito sono più alti.
• La documentazione è più ampia.
• L'acconto può essere maggiore.
• Il punteggio di credito richiesto potrebbe essere più alto.
• Il rapporto debito / reddito è stabile.
• Potrebbe essere necessario disporre di significative riserve di liquidità.
• I tassi di interesse possono essere più alti.
• I costi e le commissioni di chiusura possono essere più elevati.

Importi del prestito: Gli importi del prestito su un mutuo ipotecario non conforme possono essere superiori a $ 484.350 nel 2019. Nel nord-est e sulla costa occidentale, l'importo del prestito può arrivare fino a $ 726.525. Ci sono aree isolate negli Stati Uniti dove può andare ancora più in alto.

Documentazione: Prepararsi a fornire al prestatore un'ampia documentazione, per diversi anni, delle dichiarazioni dei redditi, delle buste paga, estratti conto bancari, valutazioni di beni e altro materiale al fine di qualificarsi per un mutuo ipotecario non conforme.

Acconto: Alcuni istituti di credito richiedono un acconto di solo il 10 percento circa, ma di solito richiedono un'assicurazione ipotecaria privata con un acconto a quel livello. Molti istituti di credito richiedono un acconto di circa il 20 percento o anche un po 'di più, a seconda del prestito.

Punteggio di credito: I punteggi di credito richiesti saranno compresi tra, come minimo, 700-750. Poiché i prestatori privati ​​concedono prestiti non conformi, stabiliscono i propri punteggi di credito e possono aumentarli o ridurli.

Rapporto debito / reddito: Il rapporto debito / reddito massimo che la maggior parte dei prestatori impone è del 45%, ma possono fare eccezioni a seconda delle circostanze.

Riserve in contanti: La maggior parte dei prestatori di prestiti non conformi chiederà che ci siano riserve di liquidità significative a portata di mano poiché subirebbero una notevole perdita in caso di preclusione a causa delle dimensioni del prestito. L'importo delle riserve di liquidità è fissato da ciascun prestatore, ma spesso corrisponde a un anno di pagamenti ipotecari.

Tasso d'interesse: Il tasso di interesse su un prestito non conforme è quasi sempre leggermente superiore a quello su un prestito di valore inferiore. I finanziatori cercano di essere competitivi e di mantenere i tassi di interesse più bassi possibile.

Costi e commissioni di chiusura: I costi e le commissioni di chiusura sono più elevati su un mutuo non conforme perché le commissioni sono calcolate come percentuale del saldo del mutuo. Ci sono anche costi di chiusura aggiuntivi per questo tipo di mutuo, come le valutazioni multiple.

Queste sono linee guida generali per i prestiti non conformi. Poiché gli istituti di credito sono privati, tutte le linee guida, ad eccezione del limite di prestito, sono a loro discrezione. Ci sono altri vantaggi di un prestito non conforme rispetto a un prestito conforme:

• I limiti di prestito sono più alti.
• I mutui sono disponibili su immobili commerciali.
• I mutui possono essere disponibili anche se hai avuto un fallimento.

Prestiti conformi

I prestiti conformi sono concessi da banche e altre istituzioni finanziarie e garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac. Hanno caratteristiche diverse dai prestiti non conformi:

• I prestiti devono essere inferiori al limite di $ 484.350 per il 2019.
• L'acconto può arrivare fino al 3 per cento del prezzo della casa.
• Possono essere donati l'acconto e le spese di chiusura.
• Il punteggio di credito del mutuatario non può essere inferiore a 630-650.
• Il rapporto debito / reddito non può essere superiore al 36 percento. Può essere del 45% a seconda del punteggio di credito del mutuatario e dei requisiti di riserva.

I prestiti conformi hanno alcuni vantaggi rispetto ai prestiti non conformi:

• Flessibilità: Poiché i prestiti conformi devono essere conformi agli stessi standard in tutte le istituzioni finanziarie, il mutuatario può spesso scegliere tra istituti di credito.
• Tassi di interesse più bassi: I tassi di interesse dei prestiti conformi sono generalmente inferiori ai tassi di interesse dei prestiti non conformi.

Se ti stai preparando a richiedere un mutuo ipotecario conforme, tieni presente che desideri mantenere il tuo punteggio di credito all'altezza degli standard e avere una storia creditizia impeccabile. Controlla il tuo rapporto di credito e assicurati che non ci siano errori che potrebbero trascinare il tuo punteggio di credito.