Quando una carta di credito con rimborso dell'1,5% batte una carta di credito con rimborso del 2%

Contenuto

• Matematica semplice
• Un vero esempio
• Come scegliere
• Scegli un tasso di ricompensa più alto e nessun bonus se ...
• Sei un alto spender
• Sei paziente e apprezzi la semplicità
• Scegli un tasso di ricompensa inferiore con bonus se ...
• spendi poco
• vuoi subito contanti
• sei sleale con le tue carte di credito
• la carta forfettaria non è la tua carta principale
• Considera altri fattori, come lo 0% di TAEG

Molti o tutti i prodotti qui presentati provengono dai nostri partner che ci compensano. Ciò può influenzare i prodotti di cui scriviamo e dove e come il prodotto appare su una pagina. Tuttavia, ciò non influenza le nostre valutazioni. Le nostre opinioni sono le nostre. Ecco un elenco dei nostri partner e come guadagniamo.

Confrontando le carte di credito con rimborso forfettario, la decisione sembra facile: scegliere la carta con il tasso di rimborso più alto. Una carta di credito con il 2% di cash back o più batte una carta che offre solo l'1,5% di cash back, giusto?

Non sempre.

Devi considerare i bonus di iscrizione, che tendono ad essere inferiori o inesistenti sulle carte che offrono il 2% di rimborso o più. In un caso tipico, potresti dover spendere decine di migliaia di dollari su una carta del 2% per compensare il bonus in denaro che puoi guadagnare rapidamente su una carta dell'1,5%.

"Potrebbe essere necessario spendere decine di migliaia di dollari su una carta del 2% per compensare il bonus in denaro che puoi guadagnare rapidamente con una carta dell'1,5%."

Ecco come capire quale carta cash back forfettaria è giusta per te.

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Matematica semplice

Nell'esempio di una carta al 2% rispetto a una carta cash-back forfettaria dell'1,5%, la differenza è dello 0,5% su tutte le spese della tua carta. Inoltre, la carta dell'1,5% ha un bonus di $ 200 e la carta del 2% non ne ha.

La domanda: quanta spesa devi fare guadagnando uno 0,5% in più sulla carta con tariffa più alta per compensare il mancato guadagno del nuovo titolare della carta?

La risposta è $ 40.000.

Fai i calcoli semplici dividendo l'importo del bonus per la differenza nel tasso di rimborso. Così:

$150/0.005 = $40,000

In altre parole, la carta cash-back del 2% è la scelta peggiore fino a quando non raggiungi $ 40.000 di spesa. Questo è il punto di pareggio.

Suggerimento nerd: le commissioni annuali sono rare sulle carte di credito con rimborso forfettario, ma se c'è una tariffa annuale, dovrebbe tenere conto della matematica. Pensa alla quota annuale come una riduzione del tuo cash back totale.

Utilizza la calcolatrice di seguito per trovare l'importo di pareggio per due carte che stai prendendo in considerazione:

Calcolatrice di pareggio

La prossima grande domanda è quanto tempo ci vorrà per raggiungere il pareggio? Nel nostro esempio, spendere $ 40.000 sulla carta potrebbe richiedere tre o quattro anni per alcune persone. Per altri potrebbero volerci nove mesi. Rispondere a questa domanda ti aiuterà a scegliere.

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Un vero esempio

Una perenne preferita da NerdWallet tra le carte cash-back a tariffa fissa è la Citi® Double Cash Card - offerta BT di 18 mesi. In sostanza offre il 2% di rimborso, l'1% quando effettui un acquisto, quindi l'1% quando lo paghi.

Il suo principale svantaggio? Bonus di iscrizione: nessuno.

A NerdWallet piace anche la carta di credito Capital One Quicksilver Cash Rewards. Offre un rimborso dell'1,5% su tutti gli acquisti. La sua offerta di bonus è: Bonus in contanti di $ 200 una tantum dopo aver speso $ 500 per acquisti entro 3 mesi dall'apertura del conto

 

Questo illustra lo scenario con la matematica sopra: sarebbe necessario spendere $ 40.000 sulla Citi® Double Cash Card - offerta BT di 18 mesi prima di compensare l'offerta di bonus in contanti sulla carta di credito Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Come scegliere

Scegli un tasso di ricompensa più alto e nessun bonus se ...

Sei un alto spender

Ti compenserai rapidamente per non aver ricevuto un bonus di iscrizione e continuerai a guadagnare di più per le tue spese anno dopo anno.

Sei paziente e apprezzi la semplicità

Se non vuoi pensare troppo a quale carta di credito hai e la manterrai per molti anni, ad esempio tre anni o più, è probabile che la carta con un tasso più elevato sia una scelta migliore. Hai tutto il tempo per rimediare alla mancanza di un bonus di iscrizione prima di pensare a cambiare carta.

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Scegli un tasso di ricompensa inferiore con bonus se ...

spendi poco

Prendi il bonus e il tasso di rimborso inferiore perché potrebbero essere necessari anni di spesa sulla carta prima di guadagnare abbastanza denaro per compensare la rinuncia al bonus di iscrizione. Assicurati solo di spendere abbastanza inizialmente per guadagnare il bonus di iscrizione.

vuoi subito contanti

Se apprezzi i premi a breve termine o hai bisogno di un'infusione di denaro rapidamente, scegli una carta con un bonus di iscrizione.

sei sleale con le tue carte di credito

La slealtà verso le carte di credito non è una brutta cosa. Se sei disposto a cambiare prontamente le carte e hai i punteggi di credito per gestirlo, richiederne di nuovi ogni pochi anni può ripagare. Ti consente di sfruttare le ultime offerte e guadagnare nuovi bonus di iscrizione. A volte vengono offerti bonus e vantaggi redditizi per un periodo di tempo limitato. Essere opportunisti può ripagare.

la carta forfettaria non è la tua carta principale

Se la tua spesa per la carta forfettaria è bassa perché la usi solo come carta "tutto il resto" in combinazione con una carta premi della categoria bonus, la carta dell'1,5% potrebbe essere la scelta migliore perché ottieni rapidamente quel bonus in contanti, supponendo che tu guadagni il bonus spendendo abbastanza sulla carta subito dopo averla ottenuta. La tua bassa spesa significa che il tuo punto di pareggio potrebbe essere lontano anni se scegli una carta del 2% senza bonus.

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Considera altri fattori, come lo 0% di TAEG

Il punto principale di una carta cash-back a tasso fisso è la ricompensa in contanti. Ma anche altri fattori possono avere importanza. Una carta forfettaria potrebbe avere vantaggi, come l'assicurazione del telefono cellulare o nessuna commissione per le transazioni estere per l'utilizzo all'estero.

Ma il più grande potrebbe essere un periodo APR dello 0%. Alcune carte forfettarie offrono lunghi periodi di nessun interesse sugli acquisti e / o sui trasferimenti di saldo. Questa è una considerazione completamente diversa dal rimborso, ma potrebbe significare una grande differenza in dollari se puoi evitare l'interesse per un po '.

Nel nostro esempio reale, ecco i periodi APR 0%:

• Citi® Double Cash Card - Offerta BT di 18 mesi: APR introduttivo dello 0% sui trasferimenti del saldo per 18 mesi, quindi TAEG in corso del 13,99% - APR variabile del 23,99%.

• Carta di credito Capital One Quicksilver Cash Rewards: APR introduttivo dello 0% sugli acquisti per 15 mesi, quindi APR variabile del 15,49% - 25,49% APR variabile.

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In sintesi, i bonus di iscrizione sono importanti nella matematica delle carte di credito. È così che l'1,5% di rimborso può battere il 2% di rimborso.