Il tuo reddito può raggiungere il picco prima che tu sia pronto

Contenuto

• I maggiori guadagni arrivano presto
• Risparmia presto ed evita lo stile di vita insidioso

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La maggior parte dei calcolatori di pensionamento è ottimista. Presumono che il nostro reddito aumenterà durante la nostra vita lavorativa, o almeno rimarrà più o meno lo stesso.

In realtà, è probabile che i nostri redditi raggiungano il picco anni - e talvolta decenni - prima che andiamo in pensione. Considera questo:

• I maggiori aumenti salariali delle persone tendono a verificarsi tra i 20 ei 30 anni, con aumenti più modesti nella mezza età seguiti da cali, secondo un'analisi del 2016 dei record di guadagni della previdenza sociale sottoscritta dalla Federal Reserve Bank di New York.

• I ricercatori hanno scoperto che i redditi della maggior parte delle persone raggiungono il picco all'età di 45 anni, sebbene il 20% più alto dei guadagni abbia raggiunto il picco nei loro 50 anni.

• Secondo l'analisi di ProPublica e dell'Urban Institute, più della metà di coloro che entrano nei 50 anni con un lavoro stabile vengono licenziati o altrimenti costretti a lasciare la porta e la stragrande maggioranza non si riprende finanziariamente.

Queste possono essere statistiche tristi, ma se sei tentato di rimandare il risparmio per la pensione, fai attenzione.

"Quando hai 40 anni e le cose stanno andando bene, pensi, 'OK, posso vedere quando le cose andranno meglio ed è allora che posso risparmiare per la pensione'", dice Gary Burtless, un economista della Brookings Institution che studia i modelli di guadagno. "E quei giorni semplicemente non vengono."

I maggiori guadagni arrivano presto

Ciò che è vero in media per un gruppo di persone potrebbe non essere vero per un individuo, ovviamente. La comprensione di questi schemi generali, tuttavia, potrebbe aiutare le persone a prendere decisioni migliori in merito a spese, risparmi e quando andare in pensione.

In generale, più istruzione hanno le persone, più soldi guadagnano nel corso della loro vita e più tardi i loro guadagni raggiungono il picco, dice Burtless.

"Per qualcuno con una posizione come professore in un'università, potrebbe essere quando sono nella seconda metà dei loro 50 anni, al contrario della seconda metà dei loro 30, che potrebbe essere per tuo cognato che ha fallito per completare il liceo ", dice Burtless.

Ma gli anni '50 tendono a essere un decennio pericoloso per i lavoratori, secondo ProPublica, una redazione indipendente senza scopo di lucro, e l'Urban Institute, un think tank senza scopo di lucro che ricerca questioni sociali ed economiche.

I ricercatori hanno scoperto che il 56% dei lavoratori a tempo pieno di età compresa tra 51 e 54 anni ha subito una perdita involontaria del lavoro dopo i 50 anni che ha avuto un impatto economico sostanziale, riducendo i loro guadagni di almeno il disoccupazione. Il reddito familiare medio di questi lavoratori è sceso del 42% e solo uno su 10 ha guadagnato tanto dopo aver lasciato il lavoro come prima. Un ulteriore 9% ha lasciato il lavoro involontariamente per motivi personali come la salute. L'analisi si è basata sui dati dello studio sulla salute e la pensione dell'Università del Michigan, che tiene traccia di 20.000 persone negli Stati Uniti.

Risparmia presto ed evita lo stile di vita insidioso

Le interruzioni del lavoro e il calo dei guadagni aiutano a spiegare perché così tante persone sulla sessantina hanno risparmiato così poco, dice Burtless.

"Invece di avere quegli ultimi anni in cui non hai più figli in casa per aumentare i tuoi risparmi, stai esaurendo i tuoi risparmi anche prima di raggiungere l'età della pensione", dice.

Le persone che entrano nei loro 50 anni senza aver risparmiato abbastanza per la pensione potrebbero dover pianificare di lavorare più a lungo o tagliare le spese, piuttosto che presumere che l'aumento dei redditi li aiuterà a colmare il deficit, afferma il pianificatore finanziario certificato Michael Kitces, che scrive sul blog di Nerd’s Eye View.

Kitces consiglia alle persone tra i 20 ei 30 anni di impegnarsi a investire metà dei loro aumenti in fondi pensione. Poiché è probabile che tali aumenti siano maggiori nei primi anni, il risparmio della metà può far ripartire i fondi pensione limitando al contempo "l'inflazione dello stile di vita" o la tendenza a spendere di più all'aumentare del reddito.

Si può essere tentati di contrarre un grosso mutuo, ad esempio, pensando che i futuri aumenti salariali renderanno i pagamenti più gestibili, o per festeggiare un aumento acquistando un'auto più elaborata. Se il tuo reddito non aumenta o inizia a diminuire, può essere doloroso ridimensionare o tornare a veicoli più semplici. (Inoltre, più costoso è il tuo stile di vita, più soldi avrai bisogno per andare in pensione.)

"Riconoscere che è molto più difficile rimuovere qualcosa dalle nostre vite piuttosto che non aggiungerlo alle nostre vite in primo luogo", dice Kitces.

Questo articolo è stato scritto da NerdWallet ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.